核心觀點：銀行缺乏金融服務(wù)意識，在存貸比考核、規(guī)模導(dǎo)向的經(jīng)營環(huán)境下，“拉存款”就成了生存法則。未來，銀行只有放下傲慢的架子，才能向民間要“錢途”。 

圖片來源：陳學(xué)綸/東方IC

　　6月底是集半年末、季末和月末“三點一線”的時點，存款數(shù)對資金信貸“雙緊”形勢下的銀行至關(guān)重要，包括國有銀行在內(nèi)都不惜血本到市場上“搶存款”，這種鏖戰(zhàn)已接近白熱化。小張是在南京專為外地銀行拉存款的“資金掮客”，他們游山玩水的費用全部由銀行負擔(dān)。銀行對這些存款大戶們熱情有加、專車接送，吃喝拉撒全包，還附送土特產(chǎn)。（6月9日《第一財經(jīng)日報》）

　　類似的新聞屢見不鮮，比如銀行招聘實習(xí)生看其父母存款等等。中國的商業(yè)銀行似乎陷入了“拉存款”的宿命。銀行缺乏金融服務(wù)意識，在存貸比考核、規(guī)模導(dǎo)向的經(jīng)營環(huán)境下，“拉存款”就成了生存法則。

　　或許有人疑問，“吃喝拉撒全包，還附送土特產(chǎn)”不是很有服務(wù)意識嗎？那只是針對存儲大戶。對大儲戶，他們會放低身段；而小儲戶就沒那么幸運了，別說附送土特產(chǎn)了，連小額賬戶管理費都不能免交。這就是銀行的矛盾之處，月末歲尾，他們競相吸存，甚至不惜作假，在特殊時點搞存款“一夜情”，但又看不上小額存款。

　　2013年年中，銀行陷入困境，出現(xiàn)流動性緊張；同樣是在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，以余額寶為代表的理財產(chǎn)品展示了強大的攬儲能力，小儲戶被他們奉為“上賓”，享受著“投資-收益”的樂趣。事實證明，“錢”途在民間，余額寶僅出現(xiàn)短短6個月，規(guī)模就已突破兩千億。

　　如果說看不起小額儲戶、缺乏金融服務(wù)意識是銀行瘋搶存款的主觀原因，那么還有一個客觀原因就是備受詬病的存貸比考核。

　　存貸比管理是央行取消貸款限額管理、實現(xiàn)資產(chǎn)負債管理、從直接調(diào)控走向間接調(diào)控的改革產(chǎn)物，75%的“存貸比”對控制流動性有一定的積極意義。但由于銀行同業(yè)存款未被納入存款口徑，再加上2003年之后，基礎(chǔ)貨幣主要通過外匯占款來提供，事實上，很多銀行的存貸比低于75%。目前，銀行系統(tǒng)的存貸比約在65%左右。

　　從實際情況看，存貸比并不是衡量一家銀行流動性水平的優(yōu)秀指標，但它帶給銀行的存款考核壓力不小。特別是在關(guān)鍵時點，存款數(shù)額影響銀行財務(wù)指標、員工獎金等。重壓之下，必然產(chǎn)生“走鋼絲”的行為，比如銀行花錢買存款，日息動輒千分之三到五的“洗澡戶”越來越多。

　　銀行競相弄虛作假的金融風(fēng)險是巨大的，一方面它不能正常反映貨幣流動性，影響國家金融政策的精準性；另一方面也容易產(chǎn)生灰色地帶，甚至觸碰法律底線。

　　其實，未來改變這種現(xiàn)狀的路徑也較為清晰。一是改變銀行“存款考核為王”的現(xiàn)狀，全國人大財經(jīng)委員會副主任吳曉靈曾建議，用流動性覆蓋比例和凈穩(wěn)定資金比例來代替75%的存貸比。二是銀行要通過多樣化的金融服務(wù)增強服務(wù)競爭力，只有放下傲慢的架子，才能向民間要“錢途”。（中國經(jīng)濟網(wǎng)評論員 梁瑜）


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