存款保險制度的推出，不僅可減少擠兌事件，變隱性擔(dān)保為顯性擔(dān)保，還為金融穩(wěn)定構(gòu)筑起一道新的安全網(wǎng)，使銀行更審慎、穩(wěn)健地經(jīng)營，并為小微企業(yè)帶來福利。下好這一金融改革“先手棋”，更能為接下來的一系列改革提供支持
作為金融改革的“先手棋”，醞釀22年后，存款保險制度終于落地。存款保險制度的推出，為金融穩(wěn)定構(gòu)筑起一道新的安全網(wǎng)，更成為我國金融改革的重要一環(huán)。
有的人對于存款保險制度還存在不少誤解。比如，認為這是不是意味著存款不像過去那樣保險了？情況恰恰相反，存款保險制度保障的正是百姓的“錢袋子”。
過去，在沒有存款保險制度的情況下，由于中小存款人并不了解銀行的經(jīng)營狀況，一有風(fēng)吹草動難免擔(dān)驚受怕。去年3月，江蘇一家農(nóng)商行就因為其即將倒閉的謠言而遭受擠兌，還殃及當(dāng)?shù)仄渌y行。如今，給存款上了保險后，50萬元以內(nèi)的存款受到法律保護，50萬元以上的存款也有相應(yīng)保障措施，百姓心里有了底，類似的擠兌事件發(fā)生的幾率將大大降低，風(fēng)險也不容易蔓延開去。
同時，存款保險更可將我國存在多年的隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保。我國是高儲蓄率的國家，銀行業(yè)金融機構(gòu)中存款超過120萬億元。多年來，我國一直使用國家信用對銀行及存款進行隱性擔(dān)保。這實質(zhì)上是全民在埋單，意味著無論采取何種方式，最終的壓力和損失都會轉(zhuǎn)移到百姓身上。要想打破這一不公平狀況，真正控制風(fēng)險，需要建立顯性擔(dān)保的存款保險制度。而且，存款保險50萬元的償付限額，可以為99.63%的存款人提供全額保護，足以充分保障絕大多數(shù)存款人特別是中小存款人的利益。
金融穩(wěn)定同樣需要存款保險制度。金融穩(wěn)定是每個國家經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定的保障，更與百姓生活密切相關(guān)。如果金融體系發(fā)生重大風(fēng)險，人們的就業(yè)和收入增長自然也會受影響。存款保險制度的建立將使銀行更審慎、穩(wěn)健地經(jīng)營，即便個別銀行發(fā)生風(fēng)險，也可使用存款保險基金對存款人進行及時償付，從而化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。
給存款上保險還為小微企業(yè)帶來福利。如何破解融資難、融資貴的問題被討論多年，達成共識的解決方法之一就是增加對接小微企業(yè)的中小銀行和民營銀行數(shù)量。在沒有存款保險制度時，存款大多涌向大銀行，中小銀行、民營銀行生存空間受到擠壓。如何讓這些銀行有條件發(fā)展壯大？最重要的就是為其創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。而存款保險制度推出后，無論錢存到哪家銀行都有保障，在客觀上增強了中小銀行包括民營銀行的信用，有利于為中小銀行創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的環(huán)境，讓他們能更好地服務(wù)中小企業(yè)。
下好這一金融改革“先手棋”，更能為接下來的一系列改革提供支持。我國金融業(yè)要想進一步開放，實現(xiàn)利率市場化是趨勢，其帶來的必然是更加市場化的環(huán)境、銀行間更加激烈的競爭和隨之增大的經(jīng)營壓力。推出存款保險制度，相當(dāng)于未雨綢繆，為利率市場化等改革奠定了基礎(chǔ)，通過加強對存款人的保護、完善金融機構(gòu)的市場化退出機制，也為加快金融改革解除了后顧之憂。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：陳果靜）
（責(zé)任編輯：武曉娟）
