網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的發(fā)展，除了技術(shù)因素的支撐，還有傳統(tǒng)銀行體系服務(wù)“缺位”的制度動因，這與美國“傳統(tǒng)金融勢力”的強大有所不同。能否走出一條有別于發(fā)達國家的道路，還面臨更多的挑戰(zhàn)和實踐檢驗。

　　據(jù)報道，日前開業(yè)的網(wǎng)商銀行將成為我國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行，其將利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。可以看到，民營銀行加上網(wǎng)絡(luò)直銷銀行的特色，使得各方對于網(wǎng)商銀行能發(fā)揮的“鯰魚效應”寄予厚望。

　　當前，沒有實體機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)直銷銀行改革，成為各方關(guān)注的焦點。有媒體報道，銀監(jiān)會已就試點成立獨立法人直銷銀行事宜，組織了數(shù)家銀行召開研討會征求意見。而銀監(jiān)會2014年年報也顯示，“探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制度改革”將是2015年監(jiān)管重點之一。就深層次來看，以網(wǎng)商銀行為代表的新型法人網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新，其重點不在于機構(gòu)的形態(tài)，而是能否在賬戶層面實現(xiàn)制度與監(jiān)管的突破。

　　從發(fā)展趨勢看，各國都曾面臨網(wǎng)絡(luò)時代對于銀行賬戶基礎(chǔ)規(guī)則的沖擊。例如，許多發(fā)達經(jīng)濟體通常采取兩種方式應對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管。一是建立專門的工作機構(gòu)或小組，負責及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)發(fā)展情況，適時提出指導性建議。二是現(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展狀況，修改基于擁有實體網(wǎng)點的銀行經(jīng)營模式而制訂的傳統(tǒng)規(guī)則，同時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代需要，制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標準。

　　在我國，為了更好地適應網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶體系的創(chuàng)新需求，以構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)實名賬戶管理模式，一方面就需要推動“軟規(guī)則”建設(shè)，如促進銀行賬戶電子簽名的規(guī)范與合法化。針對目前尚未出臺與銀行業(yè)電子簽名相匹配的法律法規(guī)等問題，應盡快推進制度設(shè)計和完善。另一方面隨著生物識別技術(shù)的發(fā)展，許多“硬件設(shè)施”也能解決網(wǎng)絡(luò)實名認證的某些要素，如“關(guān)于身份證件真?zhèn)蔚膶徍恕�、“關(guān)于本人和身份證件之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的審核”等，但關(guān)鍵在于這些硬件技術(shù)不能只依靠企業(yè)承諾來保障，而需要國家或行業(yè)層面的標準化設(shè)計。

　　需要強調(diào)的是，網(wǎng)絡(luò)直銷銀行雖然體現(xiàn)出銀行業(yè)變革中的某些“先進生產(chǎn)力”，但是其“顛覆性”作用或許并沒有人們期望得那樣大。如在美國，2012年年底其直銷銀行的存款總額達到4430億美元，在約10萬億美元的銀行業(yè)存款總額中，占據(jù)份額仍然有限。與此同時，作為直銷銀行代表的ING，2014年年底的凈資產(chǎn)收益率不到10%，這些直銷銀行的盈利能力都遠低于美國銀行業(yè)平均水平，其背后的原因值得深入思考。此外，據(jù)美國FDIC的統(tǒng)計表明，實際上近年來大銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點并沒有減少，相反在城市中心還有所增加。

　　當然網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的發(fā)展，除了技術(shù)因素的支撐，還有傳統(tǒng)銀行體系服務(wù)“缺位”的制度動因，這與美國“傳統(tǒng)金融勢力”的強大有所不同。能否走出一條有別于發(fā)達國家的道路，還面臨更多的挑戰(zhàn)和實踐檢驗。