據(jù)媒體披露，在北京、江蘇、深圳、廣州等四地先后發(fā)文、嚴(yán)查消費(fèi)貸等資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的嚴(yán)厲監(jiān)管之下，深圳多家銀行消費(fèi)貸在市場(chǎng)上已存留不多，但銀行信貸資金變換“馬甲”、變個(gè)渠道成為炒樓資金大搖大擺進(jìn)入樓市的依然不在少數(shù)（10月16日《投資者報(bào)》）。

　　消費(fèi)貸流入樓市早已不是秘密，其帶來的金融危害也可見一斑；正因?yàn)槠淞魅霕鞘屑觿》康禺a(chǎn)泡沫可能會(huì)殃及銀行經(jīng)營(yíng)安全，金融監(jiān)管當(dāng)局才出臺(tái)嚴(yán)厲監(jiān)管禁令，要求銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)把消費(fèi)貸關(guān)口，并對(duì)所有消費(fèi)貸進(jìn)行徹查，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況；并要求加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸貸前交易背景真實(shí)性的審查，強(qiáng)化貸中資金流向和貸后資金用途管控，謹(jǐn)慎發(fā)放長(zhǎng)期、大額、不指明用途的消費(fèi)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放用于購(gòu)房首付款或償還首付借貸資金的個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　要看到金融監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)貸的擔(dān)憂和喊話不是沒有道理。據(jù)易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》揭出的“貓膩”顯示，今年3月以來，新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，預(yù)計(jì)其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。尤其，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款僅有8305億元；到年底消費(fèi)貸有可能實(shí)現(xiàn)翻番，然而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增速卻不僅沒有相應(yīng)的漲幅，反而8月的同比增速還創(chuàng)下了半年新低。這一切都表明，銀行發(fā)放的消費(fèi)貸并沒有真正流向消費(fèi)領(lǐng)域，而確實(shí)有不少流入了樓市。

　　顯然，金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)厲打壓銀行消費(fèi)貸的監(jiān)管舉動(dòng)沒有錯(cuò)，是十分及時(shí)和非常必要，在控制消費(fèi)貸資金流入樓市上起到了重要作用；但如果把監(jiān)管注意力和手段都用在監(jiān)控消費(fèi)貸上，對(duì)全方位抑制銀行信貸資金流入樓市并不能很好地發(fā)揮作用，尤其對(duì)銀行貸款者換個(gè)“馬甲”將資金投入樓市更缺乏有效防范和識(shí)別能力。今天媒體披露的現(xiàn)象就是最好的證明：一是盡管金融監(jiān)管當(dāng)局出臺(tái)了一系列防范消費(fèi)貸資金流入樓市的監(jiān)管政策，但并不能阻擋執(zhí)著的“投資客”為樓市“輸血”；一些樓市投機(jī)客搞“上有政策、下有對(duì)策”那一套，用從銀行獲得的經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)行樓市投資，有效規(guī)避了銀行消費(fèi)貸監(jiān)管。二是一些銀行機(jī)構(gòu)搞陽(yáng)奉陰違兩面手法，表面上在控制消費(fèi)貸上嚴(yán)厲把關(guān)，而暗地又在經(jīng)營(yíng)貸款上放松監(jiān)管，給經(jīng)營(yíng)貸款者用信貸資金炒房提供了便利。如銀行對(duì)企業(yè)或個(gè)體戶用經(jīng)營(yíng)貸款買房以滿足經(jīng)營(yíng)需求無(wú)可厚非，但銀行對(duì)企業(yè)資質(zhì)的審核僅為注冊(cè)滿兩年即可，無(wú)疑為炒房客提供了“鉆空子”的可能性。同時(shí)，一些銀行聲明從年初就停掉了消費(fèi)貸，目前只給公務(wù)員或事業(yè)單位的人士做消費(fèi)貸，對(duì)一般企業(yè)員工是不放貸的，這一規(guī)定本身就不靠譜，因?yàn)楫?dāng)下公務(wù)員或事業(yè)單位工作人員炒房者不在少數(shù)。

　　為此，嚴(yán)控銀行信貸資金流入樓市，應(yīng)實(shí)施“兩手抓”策略，即一手嚴(yán)抓銀行信貸資金發(fā)放及流向的有效監(jiān)管，有效堵塞信貸資金流入樓市的任何漏洞；一手嚴(yán)抓商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想及行為的教育引導(dǎo)。

　　讓其真正意識(shí)到信貸資金流入樓市的危害性。具體說，除了加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)貸嚴(yán)厲監(jiān)管，對(duì)小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司納入有效監(jiān)管范圍、對(duì)房產(chǎn)中介進(jìn)行有效打擊之外，關(guān)鍵還應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行教育引導(dǎo)或“窗口”勸導(dǎo)：

　　一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行自上而下開展系統(tǒng)性教育學(xué)習(xí)，將信貸資金違規(guī)流入樓市可能帶來的各種金融危害進(jìn)行全面解析，讓商業(yè)銀行全員樹立大局意識(shí)，保持政治責(zé)任感，端正信貸經(jīng)營(yíng)理念，自覺堵塞各種信貸管理漏洞，斬?cái)嘈刨J資金流入樓市的“欲望”之手。

　　另一方面，金融監(jiān)管當(dāng)局可通過各種輿論媒介，將銀行信貸資金流入樓市可能帶來的不良金融后果向銀行部門員工進(jìn)入有效灌輸，培育銀行員工信貸經(jīng)營(yíng)合規(guī)意識(shí)；同時(shí)，建立各種有效的獎(jiǎng)懲措施，定期或不定期進(jìn)行考核，通過弘揚(yáng)先進(jìn)、鞭策落后等系列評(píng)比活動(dòng)，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)抑制信貸資金流入樓市的榮辱感，激發(fā)出銀行機(jī)構(gòu)抑制信貸資金流入樓市的積極性、主動(dòng)性，構(gòu)筑一道銀行機(jī)構(gòu)遏制信貸資金流入樓市的堅(jiān)固屏障。（中國(guó)地方金融研究院研究員）