最近，消費(fèi)貸成了監(jiān)管的重點(diǎn)，上周五，住建部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合部署規(guī)范購(gòu)房融資行為，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理，嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。記者從多個(gè)省市了解到，目前各地金融監(jiān)管部門正在對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)展開檢查。
但是，上有政策，下有對(duì)策。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》報(bào)道，近日，有市民向記者反映，其收到銀行短信，要求將此前辦理的一筆信用貸的消費(fèi)憑證補(bǔ)交銀行，并告知如果發(fā)現(xiàn)將貸款用于購(gòu)房等投資領(lǐng)域，或未補(bǔ)交發(fā)票、合同等證明信息，則須一次性還清該筆貸款。不過，有銀行職員表示，執(zhí)行起來難度較大。另有部分貸款融資公司表示可提供發(fā)票、合同等一條龍服務(wù)，不必?fù)?dān)心監(jiān)管加強(qiáng)。
筆者認(rèn)為，嚴(yán)控消費(fèi)貸流向住房領(lǐng)域，簡(jiǎn)單地說就是成了房貸，一方面需要提高消費(fèi)貸轉(zhuǎn)換成房貸的交易成本，相比發(fā)票、合同而言，由銀行對(duì)該筆消費(fèi)進(jìn)行直接結(jié)算等措施的風(fēng)險(xiǎn)更高，作假成本更大；另一方面還要從嚴(yán)格審核房貸入手，從源頭上堵住消費(fèi)貸流向房貸。
今年前7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億，累計(jì)同比多增7137億。而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億。消費(fèi)信貸出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。很難統(tǒng)計(jì)出究竟有多少消費(fèi)信貸流向了房地產(chǎn)。但綜合起來看，房地產(chǎn)是消費(fèi)信貸的一個(gè)非常重要的流向。同時(shí)，消費(fèi)信貸流入房地產(chǎn)確實(shí)存在較大的監(jiān)管盲區(qū)和難度。
消費(fèi)信貸流向房地產(chǎn)至少有兩個(gè)方面：一是直接違規(guī)成為房貸首期，此前北京、深圳都有大量報(bào)道，房產(chǎn)中介參與、銀行默認(rèn)，讓消費(fèi)貸借道成為首付款，甚至有零首付的情況出現(xiàn)。二是，核心城市居民有必須購(gòu)房的緊迫感，高房?jī)r(jià)下、高杠桿情況下，不少居民每月還房貸的壓力改變了消費(fèi)者每月的現(xiàn)金流及支出結(jié)構(gòu)，不少購(gòu)房者需要借道短期消費(fèi)貸完成房貸的“接力”。
消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)無疑消解了房地產(chǎn)調(diào)控的政策效果，不利于房?jī)r(jià)控制及化解房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于消費(fèi)貸的隱蔽性、違規(guī)性等，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)某種意義上來說，危害性更大、更加不可控。
控制消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)，監(jiān)管部門采取了許多有效的措施，比如追蹤資金流向、減少消費(fèi)貸金額及時(shí)間，從而使得消費(fèi)貸難以滿足房貸的需求。也取得了一定的成效，但由于隱蔽性強(qiáng)、識(shí)別難度大、監(jiān)管成本高等原因，恐怕還是難以根治消費(fèi)貸以更加隱蔽的方式流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。
筆者認(rèn)為，從兩個(gè)方面來控制消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)，或許效果更佳：
一是，提高消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的成本，尤其是提高弄虛作假的風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行要求在辦理消費(fèi)貸的時(shí)候提供消費(fèi)憑證，如發(fā)票、合同等資料，雖然在一定程度上提高了消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的成本，但仍存在較大的作假空間。例如，媒體發(fā)現(xiàn)貸款融資公司能提供發(fā)票、合同等一條龍服務(wù)來規(guī)避監(jiān)管。
實(shí)際上，為了避免發(fā)票作假等情況發(fā)生，大額消費(fèi)貸不妨采取直接結(jié)算的方式，將貸款直接打入消費(fèi)場(chǎng)所的賬戶上。直接結(jié)算不僅能避免對(duì)真實(shí)消費(fèi)貸款需求的誤傷，還能提高貸款者作假時(shí)可能面臨資金安全等方面風(fēng)險(xiǎn)。相信，直接消費(fèi)能夠大幅度減少虛假消費(fèi)貸的可能性。
二是，不能僅僅從中間環(huán)節(jié)入手，關(guān)鍵還在于終端管理即嚴(yán)格房貸資格的審核，不能僅僅看“錢”，要多個(gè)維度來審核房貸人的申請(qǐng)資格。消費(fèi)貸進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，不管怎么的七十二般變化，但最終是要申請(qǐng)房貸的。事實(shí)上，我國(guó)房貸審核對(duì)借貸人的償還能力和意愿過于寬松，例如僅僅依靠收入證明、銀行流水、央行的個(gè)人征信記錄，這些都是很粗的審核標(biāo)準(zhǔn)，并不能真實(shí)、全面反映借貸人的償還能力和意愿，況且，當(dāng)前銀行流水、收入證明的造假空間太大、合法化成本太低。例如，通過消費(fèi)貸的錢，分成銀行要求的月份做流水就能輕松蒙混過關(guān)。
次貸危機(jī)之后，美國(guó)吸取了教訓(xùn)，銀行收緊了房貸的審核標(biāo)準(zhǔn)，想得到房貸是一件十分不容易的事情。銀行需要嚴(yán)格審核貸款人償付房貸的能力和償付房貸意愿。前者貸款人要用文件證明其納稅收入，財(cái)產(chǎn)和房租支出等財(cái)務(wù)狀況。后者要查貸款人的信用分?jǐn)?shù)。銀行最重要的是審核貸款人的報(bào)稅資料。在報(bào)稅資料之外，銀行還可能要求會(huì)計(jì)師對(duì)小生意貸款人作出財(cái)務(wù)報(bào)告。
由此我們不難看出，審核申請(qǐng)房貸的標(biāo)準(zhǔn)需要強(qiáng)約束，例如工資收入等納稅證明，銀行發(fā)工資的流水等，這樣能夠真實(shí)反映出貸款人的實(shí)際還款能力及信用條件。因此，提高房貸審核標(biāo)準(zhǔn)有利于降低房貸風(fēng)險(xiǎn)，并能從源頭上遏制消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)的現(xiàn)象。
（盤和林，中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后）
