核心觀點：經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專欄作者歐陽宸認為，普惠金融也是金融，必須實施準入管理，必須要有規(guī)制的約束。這次對現(xiàn)金貸的整頓，按照“疏堵結(jié)合、標本兼治”的原則，“多管齊下、綜合治理”，讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)回歸金融屬性和金融監(jiān)管，讓金融從業(yè)者恪守道德和風險底線，從而確保全社會金融信用體系的健康運行。
互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）已經(jīng)滿月，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)正面臨“寒冬”。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，2017年12月全行業(yè)成交量為2248.09億，環(huán)比下降1.33%，借款人數(shù)則銳減8.55%。
由于平臺暫停放款或者暫停借款展期，一些靠“拆東墻補西壁”的借款用戶頓時就暴露了其多頭借貸的軟肋，早在現(xiàn)金貸整頓滿月之前，從2017年12月上旬開始，“現(xiàn)金貸”平臺陸續(xù)出現(xiàn)大規(guī)模逾期。
此前，現(xiàn)金貸市場魚龍混雜、亂象叢生，一些機構(gòu)利用監(jiān)管漏洞，業(yè)務(wù)逐漸變成了高利貸、暴力催收、盜竊個人信息、監(jiān)管套利等喪失底線的非法經(jīng)營活動。有媒體統(tǒng)計了市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺，平均利率是158%，最高可達598%。如此之高的借貸利率，干正常營生是很難償還的，除非是在借的時候就沒想著還款，或者只有非法暴利收入才能支付如此高額的資金利息。這也是近年來校園貸“裸條”事件層出不窮，暴力催收案件屢屢發(fā)生的重要誘因。于是人們發(fā)現(xiàn)，被認為具有普惠金融特性的現(xiàn)金貸其實并不實惠，也遠遠脫離了金融創(chuàng)新的范疇，反而成了“高利貸”的代名詞。
這次對現(xiàn)金貸的整頓，按照“疏堵結(jié)合、標本兼治”的原則，“多管齊下、綜合治理”，從糾偏網(wǎng)絡(luò)小貸、規(guī)范與持牌金融機構(gòu)合作行為、完善P2P現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、打擊取締非持牌放貸機構(gòu)、降低高息費、打擊不當催收、嚴禁多頭借貸和以貸養(yǎng)貸及高杠桿、加強客戶信息保護等方面來規(guī)范，同時，鼓勵有獎舉報，建立金融信用信息共享平臺，確保信息的對稱性，避免多頭舉債和防止給不具備還款能力的人員大量放貸，讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)回歸金融屬性和金融監(jiān)管，讓金融從業(yè)者恪守道德和風險底線，從而確保全社會金融信用體系的健康運行。
需要強調(diào)的是，普惠金融也是金融，必須實施準入管理，必須要有規(guī)制的約束。面向長尾人群的金融服務(wù)更應(yīng)當是負責任的金融。要堅持問題導(dǎo)向，對于現(xiàn)金貸行業(yè)面臨的突出問題，機構(gòu)糾偏和行為糾偏應(yīng)該并重，疏堵結(jié)合、綜合施策。要加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的框架下，由人民銀行、銀監(jiān)會等部門統(tǒng)籌部署各地金融辦等組織整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，落實屬地責任，加強央地聯(lián)動和部門協(xié)同。下一步相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)小貸公司市場準入進行評估，制定相關(guān)規(guī)則，適時修訂10年前制定的小貸公司監(jiān)管規(guī)則。同時，推動包括中央與地方金融監(jiān)管在內(nèi)的金融監(jiān)管體制的改革，強化和落實監(jiān)管責任，完善監(jiān)管規(guī)則。
（北京城市發(fā)展研究院研究員、投融資研究所副所長，中國金融創(chuàng)新發(fā)展高層論壇秘書長，經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)專欄作者 歐陽宸）
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