日前，湖北消費(fèi)金融公司“因貸前調(diào)查、貸時(shí)審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用”，受到湖北銀監(jiān)局處罰。近幾個(gè)月來，受到處罰的不僅只有湖北消費(fèi)金融公司，中郵、北銀、海爾等多家消費(fèi)金融公司也受到了來自當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的處罰。處罰的原因主要包括貸前、貸時(shí)審查不充分、貸款資金被挪用、超范圍開展業(yè)務(wù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)?shù)取?/p>
除上述持牌消費(fèi)金融公司存在的一些經(jīng)營問題外，去年以來消費(fèi)金融領(lǐng)域問題頻出，包括高壞賬率、高額利率、高額罰金、暴力催收等，存在著較大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，監(jiān)管層開啟消費(fèi)金融全面整頓，2017年11月份，由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整治“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)范消費(fèi)金融公司經(jīng)營行為，限制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)、要求從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須全部納入準(zhǔn)入管理，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，并在利率、場景、用途等方面提出監(jiān)管要求。
清理整頓消費(fèi)金融市場，目的是規(guī)范消費(fèi)金融市場、取締非法放貸，還消費(fèi)金融一個(gè)清新、公平的市場環(huán)境，讓合規(guī)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)揮出服務(wù)消費(fèi)者的作用，補(bǔ)充傳統(tǒng)金融在消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)的不足，并促進(jìn)普惠金融發(fā)展。目前，合規(guī)的消費(fèi)金融公司也面臨著一些行業(yè)發(fā)展困境，包括盈利模式的構(gòu)建、消費(fèi)信貸資金不當(dāng)使用、違規(guī)放貸機(jī)構(gòu)擾亂市場等。因此，發(fā)展消費(fèi)金融，還應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。
做好準(zhǔn)入監(jiān)管，促進(jìn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)盈利模式的構(gòu)建。消費(fèi)金融面對的是小額、分散信貸需求，需要借助于海量客戶的獲取優(yōu)勢和對客戶了解的信息優(yōu)勢，這兩種能力對于新設(shè)機(jī)構(gòu)來說，在沒有前期相關(guān)產(chǎn)業(yè)積累的情況下，很難通過自然發(fā)展在較短時(shí)間內(nèi)獲得，盈利模式也很難建立。因此，從經(jīng)濟(jì)的角度來看，準(zhǔn)入監(jiān)管應(yīng)當(dāng)判斷發(fā)起人是否具有上述優(yōu)勢，并將擬設(shè)立的消費(fèi)金融公司經(jīng)營戰(zhàn)略與經(jīng)營模式建立在發(fā)起人上述優(yōu)勢基礎(chǔ)之上。從發(fā)起人類型來看，傳統(tǒng)的大中型商業(yè)銀行擁有大量客戶資源，能夠利用歷史的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)實(shí)行客戶分類，設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，采用專營機(jī)構(gòu)或者消費(fèi)金融子公司模式，并實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，通過業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)創(chuàng)新，能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。新興的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司，依托海量的客戶資源和豐富的場景數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，集聚了大量客戶資源的消費(fèi)和支付信息，能夠準(zhǔn)確刻畫客戶消費(fèi)金融需求特征和個(gè)人信用數(shù)據(jù)，乃至通過自有支付方式有效控制支付行為，依靠其自身優(yōu)勢設(shè)立消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)均有天然的經(jīng)濟(jì)合理性。大型大宗消費(fèi)品生產(chǎn)或流通企業(yè)若能夠?qū)ζ淇蛻粜畔⒆龅接行鸭头治�，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合客戶信用信息加以有效利用，也能夠利用信息優(yōu)勢取得消費(fèi)金融的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對于不具有上述信息優(yōu)勢的主體，應(yīng)審慎判斷其設(shè)立和經(jīng)營消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)并獲取經(jīng)濟(jì)效益的能力，嚴(yán)格限制其設(shè)立消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。
做好資金用途管控，促進(jìn)消費(fèi)信貸資金的合理使用。對于消費(fèi)金融公司來說，將場景與消費(fèi)金融相結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對場景分析技術(shù)的應(yīng)用，篩選有消費(fèi)需求的用戶開展精準(zhǔn)營銷，并通過受托支付將貸款資金直接支付給出售方，以此控制資金使用用途；同時(shí)，通過第三方支付手段，有效識別客戶資金走向，確保貸款直接用于消費(fèi)用途，避免資金被用于股市、房市，造成不良后果。對于監(jiān)管方來說，通過對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的上述信息系統(tǒng)和流程執(zhí)行情況實(shí)施核查，確保金融公司內(nèi)部控制的有效性，嚴(yán)格禁止金融機(jī)構(gòu)的不務(wù)正業(yè)行為。
加強(qiáng)資金監(jiān)管，警惕偽“消費(fèi)金融”的出現(xiàn)。由于消費(fèi)金融市場需求巨大，且利潤較高，即使是在嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管下，難免還會(huì)有各種偽“消費(fèi)金融”出現(xiàn)，因此監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌資金來源數(shù)據(jù)，發(fā)揮人民銀行資金結(jié)算和反洗錢系統(tǒng)作用，密切關(guān)注可疑賬戶，開展實(shí)時(shí)監(jiān)控，并及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)提示，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為，要堅(jiān)決打擊，不給犯罪分子可乘之機(jī)。
（作者：中共天津市委黨校 陳欣燁）
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