繼支付業(yè)務(wù)的“網(wǎng)聯(lián)”之后，開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的“信聯(lián)”也將誕生。近日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布公告，百行征信有限公司獲得人民銀行準(zhǔn)予行政許可決定書(shū)。

　　信用是商業(yè)社會(huì)的支柱，沒(méi)有信用，無(wú)論是組織還是個(gè)人，都將寸步難行。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)信用體系建設(shè)體現(xiàn)在兩方面，一是央行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，二是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等掌握的個(gè)人負(fù)債信息。就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，央行統(tǒng)一征信是相對(duì)成熟的運(yùn)作模式，但由于信息采集來(lái)源和用途較為單一，發(fā)展規(guī)模也有所限制，截至2016年3月，央行征信中心有征信記錄的自然人只有3.9億，占總?cè)丝跀?shù)不到30%。相應(yīng)地，市場(chǎng)上的企業(yè)征信和個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模極大，由于借貸手段靈活，使用場(chǎng)景豐富，P2P、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，甚至出現(xiàn)以信用取代押金的新型信用方式。首張個(gè)人征信牌照下發(fā)，旨在將央行征信未能覆蓋到的、銀行貸款以外的個(gè)人金融信用信息歸納在一起，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人借貸記錄共享，對(duì)征信業(yè)發(fā)展具有極為重要的意義。

　　從理論上講，“信聯(lián)”有助于實(shí)現(xiàn)信息的共享共通，從而解決當(dāng)前存在的某些關(guān)鍵問(wèn)題。統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費(fèi)金融公司，它們擁有用戶(hù)大量金融數(shù)據(jù)，但是相互之間存在信息壁壘，有些人借此玩起了投機(jī)，譬如多頭借貸，“拆東墻補(bǔ)西墻”；有些沒(méi)有風(fēng)控能力的小額貸企業(yè)，甚至通過(guò)“裸貸”方式征信，用不正常手段“逼債”；還存在著一種“騙貸”現(xiàn)象，明明負(fù)債累累，卻依舊能向銀行貸款……可以想象，通過(guò)集成式的“信聯(lián)”共享，任何有資質(zhì)的借貸公司都能一鍵查看，可以有效防止上述出現(xiàn)的種種問(wèn)題。同時(shí)，信息聯(lián)動(dòng)也把征信業(yè)送上了發(fā)展“快車(chē)道”，在市場(chǎng)應(yīng)用方面，社交、購(gòu)物、出行等都有望更為便利，而其一旦能和最高法與公安、金融等部門(mén)打通，有助于進(jìn)一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，從而形成全社會(huì)層面的守信激勵(lì)作用。

　　然而一個(gè)難點(diǎn)是，“信聯(lián)”各參與方愿意貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)互通有無(wú)嗎？早在2015年，央行就下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等8家市場(chǎng)化公司做好開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但牌照遲遲未發(fā)。其中障礙在于，數(shù)據(jù)是企業(yè)核心利益，沒(méi)有人愿意無(wú)償貢獻(xiàn)，同時(shí)，每家公司掌握的數(shù)據(jù)詳盡程度不同，群體側(cè)重點(diǎn)不同，也使得利益分配成為焦點(diǎn)�？梢哉f(shuō)，各家能不能形成分散的“共同體”，就要看“信聯(lián)”能不能發(fā)揮作用，央行能不能承擔(dān)起統(tǒng)一監(jiān)管的角色。有兩個(gè)問(wèn)題是不可避免的：首先是信息格式問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融市場(chǎng)上70%的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這就需要央行提供統(tǒng)一模板，或在輸出上統(tǒng)一接口、統(tǒng)一格式。其次是利益分配問(wèn)題。既要考慮按持股比例進(jìn)行分配，也要充分考量企業(yè)的數(shù)據(jù)實(shí)用程度，既要滿(mǎn)足“信聯(lián)”使用者的實(shí)際需求，也要保護(hù)好提供方的隱私需要。總之，應(yīng)以央行為主要指導(dǎo)者，輔以各企業(yè)間協(xié)商配合，最大程度地尋求利益分配的平衡點(diǎn)、公約數(shù)，從而真正讓“信聯(lián)”有所作為。

　　“無(wú)數(shù)據(jù)，不金融�！碑�(dāng)前，金融業(yè)蓬勃發(fā)展，大量交易數(shù)據(jù)成為核心內(nèi)容，整個(gè)社會(huì)信用體系的打造就要依靠這些數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是，金融創(chuàng)新領(lǐng)域極容易一放就亂、一管就死，這還是要?dú)w結(jié)于“信聯(lián)”如何定位，如何厘清關(guān)系，既能體現(xiàn)社會(huì)層面上的金融創(chuàng)新活力，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)管理層面上的目標(biāo)。無(wú)論如何，“信聯(lián)”本身就是一種勝利，意味著“信用社會(huì)”的體系建設(shè)又邁出了堅(jiān)實(shí)一步，期待它能順利發(fā)展，實(shí)現(xiàn)好與央行征信的錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。