日前發(fā)布的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)60歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤��?009年的12.5%增加到了2019年的18.1%，人口老齡化程度繼續(xù)加深。從國(guó)家戰(zhàn)略高度應(yīng)對(duì)人口老齡化，意義重大而深遠(yuǎn)。

　　人口結(jié)構(gòu)是慢變量，其趨勢(shì)不會(huì)很快改變，人口老齡化是較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)的基本國(guó)情。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，就需要充分開(kāi)發(fā)老齡資源。鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)開(kāi)辟“銀發(fā)市場(chǎng)”新藍(lán)海勢(shì)在必行。目前，出生于1960年之前的人被納入老年群體，其中70歲以內(nèi)低齡老人的活躍度和消費(fèi)量較高。這些低齡老人生長(zhǎng)在改革開(kāi)放的時(shí)代，享受著社會(huì)保險(xiǎn)的兜底保障，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)也并不陌生，認(rèn)可商業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償功能。

　　步入老年，人的身體機(jī)能衰退，疾病如影隨形，老人期盼能有保費(fèi)平價(jià)的商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。處在供應(yīng)端的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，深知老人需求、也看見(jiàn)了市場(chǎng)，卻遲遲未能提供充足且適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品供應(yīng)，多數(shù)是受到“風(fēng)險(xiǎn)可控度”和“商業(yè)可持續(xù)性”兩方面的局限。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)要以盈利為目的，而且要獲取最大化的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大限度的經(jīng)濟(jì)保障。其運(yùn)行主要依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)，若資金池不夠大或收支不均衡，都極有可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果。面向老人群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)不能高，賠付率又相對(duì)高，這增加了險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)。

　　老年群體有需求，市場(chǎng)就應(yīng)有供給。目前國(guó)家從政策的層面已在予以引導(dǎo)和支持。險(xiǎn)企紛紛試水“保險(xiǎn)+服務(wù)”的新型保險(xiǎn)模式，將保險(xiǎn)貫穿于更長(zhǎng)生命周期�？萍嫉倪M(jìn)步讓精算更精細(xì)，大數(shù)據(jù)幫助實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)“一人一策”，精準(zhǔn)為每位老人提供適合的商業(yè)健康險(xiǎn)。如此，一方面利于險(xiǎn)企解決“風(fēng)險(xiǎn)可控度”和“商業(yè)可持續(xù)性”兩大難題；另一方面，讓老人既能買得起又能用得上。供需兩端協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)銀發(fā)市場(chǎng)的形成，既能緩解老人個(gè)體財(cái)務(wù)壓力，又能不斷滿足老有所養(yǎng)新需求，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定健康發(fā)展。