距離3月1日不到10天，央行條碼支付新規(guī)即將施行，即“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”的用戶應(yīng)通過(guò)收款服務(wù)機(jī)構(gòu)（如微信、支付寶等）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼。2月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布公告稱，現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用，同時(shí)新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，用戶可自由選擇使用。隨后，微信、支付寶相繼發(fā)布公告，明確個(gè)人收款碼可升級(jí)為個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，升級(jí)過(guò)程完全免費(fèi)，升級(jí)后可享受更多權(quán)益和服務(wù)。

　　個(gè)人收款碼近年來(lái)得到了廣泛運(yùn)用，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。去年10月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》發(fā)布之初，“微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營(yíng)收款”烏龍事件曾引發(fā)“線下消費(fèi)將回歸紙幣時(shí)代”的擔(dān)憂，后來(lái)央行出面澄清，公告又是一枚“定心丸”。個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼自愿升級(jí)并免費(fèi)，把選擇權(quán)交給用戶而不是“一刀切”，尤其對(duì)小微商戶來(lái)說(shuō)，還是比較友好的。

　　不強(qiáng)制用戶升級(jí)，為特情留下靈活處理空間的同時(shí)，也要認(rèn)識(shí)到，個(gè)人收款碼的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬的交易信息不透明，不僅容易混淆交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，資金鏈路還難以追溯，給追繳非法資金帶來(lái)障礙。從公安部門披露的信息來(lái)看，個(gè)人收款碼已經(jīng)成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。不法分子通過(guò)“跑分平臺(tái)”，利用購(gòu)買的大量個(gè)人收款碼，將大額資金分散化后轉(zhuǎn)移，最終實(shí)現(xiàn)“洗白”。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年1月—4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)機(jī)制受理的投訴舉報(bào)事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強(qiáng)規(guī)范。

　　針對(duì)這些新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)，央行強(qiáng)調(diào)區(qū)分個(gè)人收款條碼和特約商戶碼，落實(shí)特約商戶實(shí)名制，實(shí)施條碼支付受理終端分類管理，既能引導(dǎo)個(gè)人收款條碼回歸個(gè)人小額、無(wú)真實(shí)商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的本源，更好賦能商戶碼，又能確保交易真實(shí)性，打擊“跑分平臺(tái)”，切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈。維護(hù)好條碼支付市場(chǎng)秩序，需要盡可能吸引更多人升級(jí)為安全性更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，不斷擠壓網(wǎng)絡(luò)灰黑產(chǎn)生存空間。

　　支付清算協(xié)會(huì)、微信、支付寶公告中，都尚未明確如何界定“具有明顯經(jīng)營(yíng)行為特征”、個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼采取轉(zhuǎn)賬模式還是收單模式，這關(guān)系到用戶升級(jí)轉(zhuǎn)碼后的使用成本問(wèn)題。相比于個(gè)人收款碼，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼涉及的納稅問(wèn)題雖不會(huì)對(duì)小微商戶產(chǎn)生較大影響，但不同業(yè)務(wù)模式存在費(fèi)率等收費(fèi)差異，可能會(huì)影響用戶升級(jí)意愿。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何保障小微商戶利益，提高個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼覆蓋率，需要持續(xù)探索。