逛個(gè)商場(chǎng)卻被追著辦信用卡，這是很多人的實(shí)際體驗(yàn)。不過(guò)，這一現(xiàn)象有望終結(jié)。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中，就對(duì)信用卡發(fā)卡管理、信用卡息費(fèi)亂象等業(yè)務(wù)作出了明確監(jiān)管要求。

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，也導(dǎo)致這一領(lǐng)域問(wèn)題重重。數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長(zhǎng)1.3％，占投訴總量的49.6％。這次《通知》突出強(qiáng)調(diào)了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，是符合消費(fèi)者期待的必要之舉。同時(shí)，也標(biāo)志著信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”，從過(guò)去粗放式擴(kuò)張到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)施轉(zhuǎn)變。在筆者看來(lái)，新規(guī)主要有三大亮點(diǎn)：

　　一是規(guī)范了濫發(fā)卡行為。此前，為了搶占市場(chǎng)份額，許多銀行以發(fā)卡量、客戶量等指標(biāo)作為考核標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)動(dòng)員工花式“地推”，滋生過(guò)度辦卡、過(guò)度授信等問(wèn)題。而許多消費(fèi)者僅僅是為了拿禮品，辦卡之后沉入“睡眠狀態(tài)”，客觀上也造成了資源浪費(fèi)。新規(guī)明確不得采用發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)，而且規(guī)定了睡眠信用卡率，釋放了明確的導(dǎo)向作用：只有不斷提升自身精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力，將信用卡發(fā)給真正有需要的人，才能回歸本源，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

　　二是有利于規(guī)范息費(fèi)收取。明明宣傳的是“零利率”“免息”，卻以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息；號(hào)稱“手續(xù)費(fèi)比例不隨分期期數(shù)的增長(zhǎng)而提高”，實(shí)際上是誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)等……信用卡息費(fèi)計(jì)算就應(yīng)該簡(jiǎn)單明了，不繞圈子、不搞花拳繡腿，新規(guī)明確要求合理確定信用卡息費(fèi)水平，統(tǒng)一采用利息形式展示資金使用成本等，可以說(shuō)瞄準(zhǔn)了消費(fèi)者的痛點(diǎn)，有利于充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　三是將試點(diǎn)線上業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)涌現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中雖然出現(xiàn)一些誘導(dǎo)超前消費(fèi)、引發(fā)過(guò)度負(fù)債等不規(guī)范現(xiàn)象，但通過(guò)采用“科技+金融”的方式，客觀上也引導(dǎo)著客戶金融消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生變化。這啟示信用卡也要順勢(shì)而為，特別是在數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展和疫情防控常態(tài)化的背景下，大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也能在保持便捷安全的前提下，不斷豐富消費(fèi)者的使用體驗(yàn)，多舉措助力擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)。

　　對(duì)信用卡的種種亂象重拳出擊，實(shí)際上是在提醒各大銀行，靠追求辦卡的數(shù)量來(lái)謀求發(fā)展是短視行為，只會(huì)造成惡意競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)。只有合法合規(guī)嚴(yán)格發(fā)卡用卡，提升服務(wù)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者便利用卡與銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的雙贏。