核心觀點(diǎn)：消費(fèi)貸利率并非越低越好，銀行應(yīng)當(dāng)把控好消費(fèi)貸利率的“合理度”，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際、民眾需求狀況以及銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向，進(jìn)行科學(xué)測(cè)算，避免出現(xiàn)盲目的下調(diào)行為。
近段時(shí)間，不少銀行推出了消費(fèi)貸新一輪優(yōu)惠。在這一輪優(yōu)惠中，有銀行消費(fèi)貸利率再次下破3%。
央行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，住戶(hù)消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額達(dá)20.4萬(wàn)億元，較年初新增6580億元，同比增長(zhǎng)5.8%。應(yīng)當(dāng)看到，消費(fèi)貸款呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，正是得益于我國(guó)銀行認(rèn)真落實(shí)“惠民生、擴(kuò)內(nèi)需”的相關(guān)政策要求。我國(guó)消費(fèi)信貸包括長(zhǎng)期、中長(zhǎng)期、短期3個(gè)層面。長(zhǎng)期消費(fèi)信貸以個(gè)人住房貸款為代表，中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸以汽車(chē)貸款為代表，短期消費(fèi)信貸就是我們通常所說(shuō)的消費(fèi)貸。
消費(fèi)貸覆蓋范圍廣，幾乎囊括了衣食住行各個(gè)方面，如貸款裝修、貸款買(mǎi)家電及日用品等。它尤其有助于解決居民的“短小頻急”消費(fèi)需求、緩解短期流動(dòng)資金壓力，因此又被稱(chēng)為“周轉(zhuǎn)錢(qián)”“急用錢(qián)”。
目前，消費(fèi)貸已經(jīng)成為部分銀行零售信貸擴(kuò)張以及盈利增長(zhǎng)的重要手段。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，消費(fèi)貸利率降低，也有助于降低金融消費(fèi)者利息支出，提高消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸的意愿，從而促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。對(duì)于這些銀行來(lái)說(shuō)，它們都想在消費(fèi)貸市場(chǎng)分得最大的“一杯羹”，下調(diào)利率的“沖動(dòng)”可想而知。
然而，任何事物都有兩面性，消費(fèi)貸利率亦如此。比如，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如果消費(fèi)貸市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”過(guò)度，就不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。消費(fèi)貸利率過(guò)低，也可能會(huì)導(dǎo)致一些借款人進(jìn)行套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債，并催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。又如，個(gè)別銀行有可能為了追求消費(fèi)貸增長(zhǎng)，缺乏嚴(yán)格審核，致使一些不法助貸中介趁機(jī)渾水摸魚(yú)。他們會(huì)打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、洗白征信等誘惑旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，但是這背后往往暗藏“貓膩”——收取高額手續(xù)費(fèi)、設(shè)置貸款騙局等。
因此，消費(fèi)貸利率并非越低越好，銀行應(yīng)當(dāng)把控好消費(fèi)貸利率的“合理度”，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際、民眾需求狀況以及銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向，進(jìn)行科學(xué)測(cè)算，避免出現(xiàn)盲目的下調(diào)行為。同時(shí)，銀行還應(yīng)當(dāng)與具有正規(guī)資質(zhì)的助貸中介合作，不斷加強(qiáng)對(duì)助貸中介組織的審核，將助貸中介名單向社會(huì)及時(shí)公布，并加大宣傳力度，幫助廣大金融消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要掌握好消費(fèi)貸的“需求度”。也就是既要善用消費(fèi)貸款，也要警惕過(guò)度負(fù)債。為此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品前，不妨通過(guò)多個(gè)渠道了解產(chǎn)品信息，如機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、客服熱線等。更重要的是，切勿盲目相信陌生來(lái)電、短信、廣告?zhèn)鲉�、社交平臺(tái)等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔(dān)�！钡荣J款中介信息，避免掉入相關(guān)陷阱。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專(zhuān)欄作者 莫開(kāi)偉）
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