核心觀點(diǎn):中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專(zhuān)欄作者莫開(kāi)偉認(rèn)為,在攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下,中小銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張,而是要注重資產(chǎn)負(fù)債管理和成本控制,確保發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。
開(kāi)年以來(lái),大額存單市場(chǎng)熱度上升,越來(lái)越多的中小銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。其中,多數(shù)銀行發(fā)行的3年期大額存單利率均在2%以上,最高可達(dá)2.95%;同時(shí)也有部分銀行僅發(fā)行了1年期或以下等較短期限的大額存單。
年初是銀行制定全年業(yè)務(wù)計(jì)劃的重要時(shí)間節(jié)點(diǎn),部分中小銀行密集發(fā)行大額存單,主要是為一季度信貸投放旺季到來(lái)進(jìn)行資金“預(yù)熱”,以實(shí)現(xiàn)“開(kāi)門(mén)紅”。與大型銀行相比,中小銀行存款市場(chǎng)份額小,競(jìng)爭(zhēng)地位相對(duì)弱勢(shì),期望借助發(fā)行大額存單這一方式,提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。尤其是,受企業(yè)分紅、年終獎(jiǎng)發(fā)放及部分理財(cái)產(chǎn)品到期等因素影響,年初市場(chǎng)資金面一般較為寬松,也為大額存單順利發(fā)行創(chuàng)造有利條件。
大額存單相較于普通定期存款,其利率通常更高,對(duì)追求穩(wěn)健收益的客戶(hù)具有較大吸引力,特別是隨著資管新規(guī)的落地實(shí)施,傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌,大額存單、通知存款等產(chǎn)品成為投資者的首選。對(duì)銀行而言,大額存單的資金流動(dòng)性較低,有助于形成穩(wěn)定的資金池,并通過(guò)甄別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體,提升客戶(hù)忠誠(chéng)度和綜合收益。在利率市場(chǎng)化和存款競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下,大額存單已成為中小銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵工具,有效平衡了客戶(hù)利益和銀行發(fā)展。
盡管大額存單成為中小銀行攬儲(chǔ)利器,但屬于階段性的促銷(xiāo)行為,這種攬儲(chǔ)方式會(huì)給自身的凈息差帶來(lái)壓力。2024年三季度商業(yè)銀行凈息差已下滑至1.53%,處于歷史低位。在此情況下,大額存單利率上浮的“天花板”也將出現(xiàn)。
中小銀行不能把攬存的希望全部寄托在大額存單上。在攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下,中小銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張,而是要注重資產(chǎn)負(fù)債管理和成本控制,確保發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。尤其是發(fā)行大額存單要算好賬,掌握發(fā)行規(guī)模和發(fā)行時(shí)機(jī),增強(qiáng)大額存單發(fā)行的吸引力。
同時(shí),中小銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)施“多條腿走路”的多元化發(fā)展戰(zhàn)略。一方面,要持續(xù)深耕傳統(tǒng)存款產(chǎn)品領(lǐng)域,確保經(jīng)營(yíng)質(zhì)量穩(wěn)步提升;另一方面,還需緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)、挖掘客戶(hù)潛在需求,創(chuàng)新推出具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與鮮明特點(diǎn)的存款新產(chǎn)品。如此雙管齊下,全方位拓展存款資源的廣度與深度,方能進(jìn)一步激發(fā)中小銀行的攬儲(chǔ)活力,提升其在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。(中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專(zhuān)欄作者 莫開(kāi)偉)
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