連日來，一篇《中行凈利最慘、農(nóng)行不良告急、建行逼近紅線、中農(nóng)工建全部跌入零增長。10年最差，史無前例！》的文章在網(wǎng)上瘋轉(zhuǎn)，似乎中國的銀行業(yè)到了“最危險的時候”。果真如此，還是危言聳聽？數(shù)字自有權(quán)威解答——2015年五大行業(yè)披露的年報顯示：工行凈利潤2777億元，同比增0.5%；農(nóng)行凈利潤1807.74億元，同比增長0.7%；中行凈利潤1708億元，同比增長0.74%；建行凈利潤2288.86億元，同比增長0.28%;交行凈利潤665.28億元,同比增長1.03%，五大行去年共賺得凈利潤9333億元，如果按照2015年366天簡單計算，五大行日賺25.5億元。再看信貸資產(chǎn)質(zhì)量:盡管不良貸款呈現(xiàn)雙升態(tài)勢,但除農(nóng)行不良率2.39%外，其他行都在1.5%上下。整個中國銀行業(yè)不良貸款率僅為1.67%，撥備覆蓋率達(dá)181.18%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管紅線。這些數(shù)字無可辯駁地表明：中國銀行業(yè)繼續(xù)處于世界銀行業(yè)先進(jìn)水平。

　　利潤增速回落是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的正�，F(xiàn)象。去年我國經(jīng)濟(jì)增速下降到6.9%，銀行利潤增速隨之下滑。實(shí)際上銀行利潤增長不應(yīng)該高于經(jīng)濟(jì)增速，如果銀行拿到高于平均水平的利潤，那么實(shí)體企業(yè)利潤必然低于平均利潤，不利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。所以，對銀行利潤增速回落，要有一顆平常心去理解和看待。

　　銀行利潤增速回落是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的正常反應(yīng)。一方面受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，信貸有效需求不足，不良貸款上升，銀行加大撥備侵蝕了部分利潤；另一方面央行多次降息，尤其是非對稱降息導(dǎo)致銀行利差縮緊。此外，銀行對地方政府平臺貸款中的部分轉(zhuǎn)為地方債，使銀行收益率下降。

　　看銀行發(fā)展，不是簡單地看利潤、不良率，而是要把盈利結(jié)構(gòu)、風(fēng)險駕馭能力、成本管控能力等指標(biāo)綜合分析。我國的銀行業(yè)非息收入占比呈上升趨勢，成本收入比在下降，資本充足率、撥備覆蓋率等都處于高位。這足以表明我國銀行業(yè)能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　不良貸款雙升但風(fēng)險依然可控。無庸諱言，近年來不良貸款是在雙升。根本原因是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)為中高速調(diào)整，加上全球經(jīng)濟(jì)疲軟，外需不足等。尤其是為應(yīng)對2008年國際金融危機(jī)的沖擊，過度剌激經(jīng)濟(jì)及銀行天量放貸后遺癥。通常來說，GDP下降1%，銀行不良率將上升一個百分點(diǎn)。然而，目前我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍處于國際先進(jìn)銀行水平，就是不良率較高的農(nóng)行，也僅為2.39%,而撥備超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)700多億元，有足夠的能力對沖不良。實(shí)際上農(nóng)行與其他國有大行相比，在批量轉(zhuǎn)讓不良出表、打包轉(zhuǎn)讓上比平均水平約少300多億元，導(dǎo)致賬面不良增加較多。一旦剔除這一因素，農(nóng)行與其他大行不良水平接近。資料表明，世界前十大商業(yè)銀行平均不良率為3.1%，中國的五大行不良率水平均低于世界前十大商業(yè)銀行，且具有較高的撥備率。因此，我國的銀行業(yè)不會發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

　　李克強(qiáng)總理近日說，金融的首要任務(wù)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，是金融最大的風(fēng)險。因此，要遏止不良貸款雙升，銀行業(yè)要加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，特別是要支持符合國家戰(zhàn)略發(fā)展的領(lǐng)域和補(bǔ)短板等薄弱環(huán)節(jié)，使貸款保持合理的增速，同時密切關(guān)注“三去一降一補(bǔ)”可能產(chǎn)生的風(fēng)險，加強(qiáng)逾期貸款監(jiān)控，及時排查高風(fēng)險貸款。要建立健全貸款風(fēng)險防控體系，完善客戶評級、經(jīng)濟(jì)資本計量和貸后管理制度，開展擔(dān)保鏈、兩高一剩等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ楋L(fēng)險治理。創(chuàng)新不良貸款處置手段，如試點(diǎn)不良貸款證券化，推進(jìn)債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組，加大清收及核銷力度。

　　培育新的盈利增長點(diǎn)是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的正道。我國商業(yè)銀行主要的盈利來源為利差收入，但利差縮小呈趨勢。因此，商業(yè)銀行培育新的盈利增長點(diǎn)十分緊逼。

　　如何培育呢？通過深化改革，加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營，推進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)、拓寬非利息收益渠道、節(jié)約成本，提升精細(xì)化管理水平。不妨從“三化”做起：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化，更多發(fā)展財富管理、交易金融、投資銀行等非信貸業(yè)務(wù)；客戶結(jié)構(gòu)均衡化，在鞏固大集團(tuán)客戶群體的同時提高小微企業(yè)客戶和個人中高端客戶比例；收入結(jié)構(gòu)多元化，通過提供增值服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入比重。央行、銀監(jiān)會近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》。商業(yè)銀行要以此契機(jī)，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域支持、探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開展遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線上申請、審批和放貸，從而拓寬銀行盈利渠道。