■清理暴力催收、發(fā)放高利貸等問(wèn)題平臺(tái)的同時(shí)，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，不搞“一刀切”，培育更多穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控技術(shù)完備的消費(fèi)金融平臺(tái)，為大學(xué)生提供小額、適度的消費(fèi)金融產(chǎn)品。大學(xué)生自身也要培養(yǎng)理性的消費(fèi)理念，增強(qiáng)金融素養(yǎng)和信用意識(shí)

　　針對(duì)校園貸出現(xiàn)的一些亂象，銀監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合14個(gè)部委重點(diǎn)整治校園貸市場(chǎng)，對(duì)校園貸平臺(tái)實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管。一方面暫停涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，同時(shí)支持、鼓勵(lì)具有較強(qiáng)管理技術(shù)和風(fēng)控能力的合規(guī)類(lèi)平臺(tái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。校園貸由此走出了野蠻生長(zhǎng)期，正式進(jìn)入監(jiān)管視野。

　　近幾年，校園貸市場(chǎng)發(fā)展迅速，但由于前期缺少相應(yīng)監(jiān)管，這個(gè)市場(chǎng)魚(yú)龍混雜、平臺(tái)良莠不齊，很多網(wǎng)貸平臺(tái)盲目“沖”規(guī)模，降低貸款門(mén)檻，對(duì)貸款對(duì)象疏于審核，同時(shí)又缺乏完備風(fēng)控手段。還有一些平臺(tái)以低息誘騙大學(xué)生上當(dāng)，實(shí)則收取高額滯納金和超高手續(xù)費(fèi)，實(shí)行暴力催收。校園貸市場(chǎng)隱患暗伏，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)。

　　大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，多數(shù)學(xué)生還沒(méi)形成較成熟的消費(fèi)理念，一旦養(yǎng)成過(guò)度超前消費(fèi)的習(xí)慣，其消費(fèi)水平、借款額度很有可能超出實(shí)際還款能力，較易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。加之大學(xué)生的金融知識(shí)普遍匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)一些信貸產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費(fèi)信貸顯得敏感且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)聚集。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起保護(hù)弱勢(shì)金融消費(fèi)者的職能，嚴(yán)格監(jiān)管和清理，凈化市場(chǎng)環(huán)境。

　　當(dāng)然，在徹底清理問(wèn)題平臺(tái)的同時(shí)，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，不搞“一刀切”。校園貸市場(chǎng)異�；鸨�，正說(shuō)明校園消費(fèi)金融適應(yīng)了一部分市場(chǎng)需求。這些年，全社會(huì)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在升級(jí)，隨著信用卡、消費(fèi)金融產(chǎn)品滲入校園，大學(xué)生的信用意識(shí)和超前消費(fèi)意識(shí)也在不斷提升。大學(xué)生是未來(lái)潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。

　　健康的市場(chǎng)離不開(kāi)合規(guī)的機(jī)構(gòu)。目前校園貸市場(chǎng)已有一些穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控技術(shù)完備的消費(fèi)金融平臺(tái)，能利用大數(shù)據(jù)深度刻畫(huà)借貸人的信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，并在此基礎(chǔ)上為其提供小額、適度的消費(fèi)金融產(chǎn)品。對(duì)于這些機(jī)構(gòu)，要鼓勵(lì)其健康發(fā)展，讓合理的商業(yè)運(yùn)作模式、信貸產(chǎn)品慢慢占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)，引領(lǐng)市場(chǎng)方向，同時(shí)也可以引入更多正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)參與，以良幣驅(qū)逐劣幣。

　　小額、場(chǎng)景化是校園消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)秉持的方向，也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。消費(fèi)金融解的是一時(shí)花費(fèi)所需，滿(mǎn)足合理的日常生活和學(xué)習(xí)用度，不適合滿(mǎn)足“宏偉”的創(chuàng)業(yè)大計(jì)，也不適合用來(lái)比拼數(shù)碼產(chǎn)品，不需要太高的額度，否則會(huì)讓學(xué)生滋生過(guò)度超前消費(fèi)的習(xí)慣，也容易埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。從根源上化解風(fēng)險(xiǎn)，校園貸平臺(tái)首先要提供小額、與還款能力相匹配的適度性消費(fèi)金融產(chǎn)品，讓風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口卡在前端。另外，現(xiàn)在不少風(fēng)險(xiǎn)還出在借款人跨平臺(tái)多頭借款，對(duì)此需要各貸款平臺(tái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)完善貸款資金流向記錄，防止借款人多平臺(tái)過(guò)度借貸。校園貸還應(yīng)更多嵌入消費(fèi)場(chǎng)景中，把學(xué)生貸款和消費(fèi)場(chǎng)景聯(lián)系起來(lái)，確保貸款用于學(xué)習(xí)而不是隨意揮霍。

　　大學(xué)生也有責(zé)任共同培育市場(chǎng)，首先從自身做起。雖然近年來(lái)大學(xué)生的金融知識(shí)和信用意識(shí)有所增強(qiáng)，但他們對(duì)金融陷阱還缺乏足夠的識(shí)別能力，對(duì)個(gè)人信息和信用的重要性認(rèn)識(shí)不足。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹(shù)立信用意識(shí)，培養(yǎng)契約精神，學(xué)習(xí)金融常識(shí)，增強(qiáng)金融素養(yǎng)，主動(dòng)積累個(gè)人信用，做理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者。期待經(jīng)過(guò)凈化的校園貸市場(chǎng)，會(huì)有更多合格的借款平臺(tái)和借款人出現(xiàn)。