中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，要解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問題。為了解問題成因、尋求解決對策，我對2018年朝陽法院審理的5571件涉民營企業(yè)和小微企業(yè)融資合同案件進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民營企業(yè)和小微企業(yè)融資中存在的突出問題主要體現(xiàn)在四個階段。

　　在合同訂立階段，主要問題有：一是締約渠道少，資金供給不足。民營企業(yè)和小微企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、盈利能力和征信信息等方面相對不足，銀行信貸渠道可得率低；互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)經(jīng)過清理整頓，業(yè)務(wù)范圍收縮，融資渠道變窄，資金供給不充足。二是締約成本大，融資門檻高。銀行融資除支付利息外，還需提供擔(dān)保資產(chǎn)并支付信用調(diào)查費(fèi)用；非銀行信貸融資利率高、隱性融資成本高。三是制式合同多，協(xié)商余地小。供資方利用締約優(yōu)勢地位，使用預(yù)先擬定的制式合同，為融資方設(shè)定嚴(yán)苛條款，減輕己方義務(wù)，加重融資方責(zé)任。

　　在合同履行階段，主要問題有：一是放款附加履行條件多。供資方不一次性發(fā)放全部融資款，企業(yè)需要反復(fù)申請才能分批獲得融資款，或要求企業(yè)辦理附帶捆綁的金融業(yè)務(wù)。二是不誠信履行情況普遍。供資方采取“砍頭息”方式支付融資額，以“利滾利”方式計(jì)算利息；動輒使用各種履行抗辯權(quán)，對企業(yè)停貸、壓貸、抽貸、斷貸。三是隨意變更合同條款。供資方在融資合同中預(yù)先設(shè)定單方變更權(quán)，以單方通知的方式變更融資款支付時間、支付方式，或單方降低融資總額、提高融資利息。

　　在合同終止階段，主要問題有：一是濫用合同解除權(quán)。設(shè)定寬松的合同解除權(quán)行使條件，只要融資人逾期還款，無論金額多少，供資方都有權(quán)解除合同。朝陽法院審理的涉民營企業(yè)和小微企業(yè)融資合同糾紛中，約80%的起因系供資方任意行使合同解除權(quán)。二是擅自提前收回貸款。供資方利用檢查、監(jiān)督融資款使用的權(quán)利，嚴(yán)苛限制融資款用途變更，提前收回合理改變用途的全部貸款。

　　在合同糾紛解決階段，主要問題有：一是糾紛解決成本高。合同多約定在供資方經(jīng)營地提起訴訟，外地企業(yè)需要負(fù)擔(dān)交通、住宿等成本；供資方申請保全措施后，企業(yè)面臨賬戶、股權(quán)、設(shè)備、原料等的查封或凍結(jié)；如企業(yè)敗訴，還可能承擔(dān)供資方律師費(fèi)等成本。二是違約責(zé)任重。綜合折算逾期利息、罰息、違約金及其他費(fèi)用，利率水平多在24%以上，甚至超過36%。三是維權(quán)舉證困難。涉嫌“套路貸”案件中，不法分子通過簽訂虛假合同、制造銀行流水痕跡、套取房產(chǎn)擔(dān)保等手段將自身行為“合法化”，被害企業(yè)維權(quán)困難。

　　融資難融資貴問題的根本解決需要金融政策的支持和融資環(huán)境的改善。從司法的角度，法院要準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)工作總體要求和政策取向，按照政治效果、社會效果和法律效果相統(tǒng)一的原則，依法保護(hù)企業(yè)融資權(quán)益。

　　一是發(fā)揮審判職能暢通融資渠道。依法認(rèn)定權(quán)責(zé)關(guān)系，鼓勵銀行減費(fèi)讓利，暢通銀行借貸通道；妥善認(rèn)定金融創(chuàng)新行為的效力，支持普惠金融業(yè)態(tài)發(fā)展，促進(jìn)多渠道融資；明確各類新型擔(dān)保、非典型擔(dān)保的效力，減輕企業(yè)擔(dān)保負(fù)擔(dān)。

　　二是妥善認(rèn)定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。嚴(yán)格審查融資合同條款效力，對約定不明的條款依據(jù)目的解釋和誠實(shí)信用原則作出對企業(yè)有利的解釋，對濫用合同解除權(quán)的行為不予支持。

　　三是嚴(yán)控畸高利率及隱形費(fèi)用。綜合折算利息、違約金及各項(xiàng)隱性費(fèi)用，超出24%利率上限的部分不予支持，未超出該上限但企業(yè)提出合法抗辯理由的應(yīng)依法酌減。

　　四是審慎采取訴訟保全措施。采取靈活變通的保全方式，對企業(yè)基本賬戶、生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備等財產(chǎn)慎重查封，為企業(yè)正常經(jīng)營留出空間。

　　五是嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為。嚴(yán)格區(qū)分融資借貸行為與刑事詐騙等犯罪行為的界限，與相關(guān)部門加強(qiáng)溝通，嚴(yán)厲打擊“套路貸”等違法犯罪行為。