核心觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)日報(bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者張國棟認(rèn)為，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展，就必須對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和限制。為代收業(yè)務(wù)劃定“安全邊界”，進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　代收業(yè)務(wù)可有效提升支付的便捷性，但在部分支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作下，付款人的資金被批量扣走，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。為保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、防范風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行日前公布了關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知，并向社會公開征求意見。

　　代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。代收機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)。

　　近年來，代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，在便民繳費(fèi)、貸款還款等領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，有效提升了各方資金收付效率。代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán)，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。相較于其他需付款人對交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　例如，在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。此外，有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至出現(xiàn)違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口等違法違規(guī)行為，導(dǎo)致用戶的權(quán)益受到損害等。

　　為此，征求意見稿強(qiáng)調(diào)了付款人對付款人開戶機(jī)構(gòu)的代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求。付款人開戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán)，確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。付款人開戶機(jī)構(gòu)在交易過程中對授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理，并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，為了兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求，監(jiān)管部門明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道，付款人開戶機(jī)構(gòu)可通過柜臺，以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對面渠道獲取付款人授權(quán)。

　　應(yīng)當(dāng)看到，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展，就必須對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和限制，必須對有些混亂的代收業(yè)務(wù)加以規(guī)范。此次征求意見稿既平衡考慮了各家機(jī)構(gòu)的權(quán)益，還兼顧了普通用戶的便捷性和安全性，具體更是細(xì)化到主要能夠通過代扣實(shí)現(xiàn)的便民服務(wù)場景，在設(shè)置負(fù)面清單制度與國際上的金融監(jiān)管制度相接軌，是一個(gè)比較完善的文件。

　　希望通過廣泛征求意見，為代收業(yè)務(wù)劃定“安全邊界”，進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)專欄作者 張國棟）

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