理性拓展民間資本參與新型農(nóng)村金融組織的空間。加大國家推動農(nóng)村金融創(chuàng)新政策力度，積極引導(dǎo)民間資本更加規(guī)范進(jìn)入新型農(nóng)村金融組織，鼓勵民間資本投資農(nóng)村金融覆蓋較弱的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

　　逐步完善獎懲共濟(jì)的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。加快構(gòu)建農(nóng)村金融組織信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，努力保障新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展。探索風(fēng)險共擔(dān)體制促進(jìn)農(nóng)村金融良性循環(huán)。

　　三、理性拓展民間資本參與新型農(nóng)村金融組織的空間

　　（一）加大國家推動農(nóng)村金融創(chuàng)新政策力度

　　國家應(yīng)在“頂層設(shè)計”的層面切實(shí)突破國有商業(yè)銀行管理體制障礙，逐步擴(kuò)大銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方面的自主權(quán)；積極鼓勵所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分吸引民間資本，更加廣泛務(wù)實(shí)地參與農(nóng)村金融創(chuàng)新工作。采取撥出專項(xiàng)資金為支農(nóng)建立擔(dān)保基金、提供利差補(bǔ)貼以及風(fēng)險補(bǔ)償?shù)却胧┪�引民間資本投入農(nóng)村金融創(chuàng)新；減免涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對新興農(nóng)村金融組織批發(fā)貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅，適當(dāng)提高對其財政貼息水平。出臺對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放專項(xiàng)支農(nóng)再貸款辦法，用于對新型農(nóng)村金融組織的相關(guān)業(yè)務(wù)；使國有商業(yè)銀行信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步達(dá)到準(zhǔn)入條件，攜手?jǐn)U大民營融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高面向本地小微企業(yè)、個體工商戶和三農(nóng)領(lǐng)域的融資能力。

　　國家應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)對新型信貸產(chǎn)品的運(yùn)用與開發(fā)，推動建立民營企業(yè)動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；對錯失組建地方城市商業(yè)銀行機(jī)遇的地區(qū)，鼓勵民間資本積極進(jìn)入金融領(lǐng)域創(chuàng)建相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)。允許通過私募股權(quán)投資擴(kuò)大民間資本直接融資的比重，依托商會或商會籌備的某種經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)行產(chǎn)業(yè)投資基金，并支持符合條件的民間資本依法設(shè)立公司制、合伙制的私募基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險投資基金等股權(quán)投資企業(yè)。對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行差異化信貸政策和融資政策，在信貸政策、企業(yè)上市融資、發(fā)行債券等方面給予特殊扶持政策；加大中央財政補(bǔ)貼力度，積極鼓勵銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向貧困地域金融空白地區(qū)延伸服務(wù)。

　�。ǘ�）積極引導(dǎo)民間資本更加規(guī)范進(jìn)入新型農(nóng)村金融組織

　　1.村鎮(zhèn)銀行。（1）完全取消關(guān)于“設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需國有商業(yè)銀行發(fā)起并相對控股”的規(guī)定；降低資金開戶的銀行類別門檻條件，政府部門賬戶和政府金融資源可適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行傾斜。中央銀行可通過“支農(nóng)再貸款”之類優(yōu)惠政策措施，使村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大資金實(shí)力，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平自行確定貸款利率。（2）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與農(nóng)村信用社同等享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策。對涉農(nóng)貸款實(shí)施補(bǔ)貼制度，由中央以及地方財政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼，以鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的資金投入。（3）村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)管理提高自身競爭力。要強(qiáng)化內(nèi)部控制，完善風(fēng)險防范措施。貸款發(fā)放始終堅持小額、分散的原則，提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面，防止信貸資金的過度集中風(fēng)險。要完善信用評級制度，建立貸前審查與風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提高貸款審查量化評分制和信用評級制的實(shí)際水平。（4）堅持村鎮(zhèn)銀行在村鎮(zhèn)設(shè)置的根本方針，鼓勵各地將已在縣城（或村鎮(zhèn)）建立的村鎮(zhèn)銀行支行（或營業(yè)點(diǎn)）于1-2年內(nèi)轉(zhuǎn)制為實(shí)體村鎮(zhèn)銀行（具有總行營業(yè)部功能），徹底改變村鎮(zhèn)銀行不在“村”的尷尬境地。增大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，準(zhǔn)許村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)。

　　2.小額貸款公司。（1）應(yīng)將小額貸款公司直接定義為“金融機(jī)構(gòu)”。將小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行必須由“符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人”改為由“符合條件的企業(yè)法人作為主發(fā)起人”，盡快制定出臺小貸公司轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的具體實(shí)施細(xì)則。（2）放寬小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金比例不得超過資本凈額50%的限制，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資信審查情況，自主審定對小貸公司的融入資金，利率執(zhí)行同期銀行間同業(yè)拆借利率。當(dāng)?shù)貒�有商業(yè)銀行富裕資金應(yīng)依一定條件按比例批發(fā)給小貸公司使用；小貸公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營3年后可放寬增資擴(kuò)股條件。（3）適當(dāng)擴(kuò)大小貸公司業(yè)務(wù)范圍，允許其開展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加盈利空間。逐漸改變小貸公司按普通工商企業(yè)繳納企業(yè)所得稅和營業(yè)稅及附加的現(xiàn)狀；鼓勵經(jīng)過試點(diǎn)比照農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)減免小貸公司稅費(fèi)、適時降低其貸款利率并獲得利息補(bǔ)貼。（4）適時將小貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險。地方政府在原給予企業(yè)貼息基礎(chǔ)上建立小貸公司風(fēng)險補(bǔ)償基金；對小貸公司放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)審核可按一定比例給予補(bǔ)償。由省級有關(guān)金融管理部門牽頭建立有相關(guān)部門參與的監(jiān)管聯(lián)席會議制度，解決小貸公司監(jiān)管虛置問題。

　　3.融資擔(dān)保公司。（1）應(yīng)逐步改變民間資本為主體的融資擔(dān)保公司成為國有商業(yè)銀行附庸的現(xiàn)狀。放寬“融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍”的限定；探索國家商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)與民間融資擔(dān)保公司之間平等的盈利模式。國有商業(yè)銀行對由民營擔(dān)保公司擔(dān)保的中小微企業(yè)貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率不上浮或者下��；對運(yùn)作規(guī)范的民營擔(dān)保公司的保證金收取比率控制在10%-12%。（2）應(yīng)充分肯定民營擔(dān)保公司和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融性質(zhì)與合法性，簡化商業(yè)銀行貸款審批流程，以民營擔(dān)保公司的調(diào)查評審為主，提高貸款效率。整合出臺民營擔(dān)保公司可適用的法規(guī)，對擔(dān)保公司定位、市場準(zhǔn)入退出、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)員資質(zhì)、擔(dān)保實(shí)施方式、擔(dān)保比例、擔(dān)保倍數(shù)等關(guān)鍵性內(nèi)容應(yīng)作出統(tǒng)一規(guī)定。（3）應(yīng)對民營擔(dān)保公司進(jìn)行評級和等級劃分，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作；探索組建中小微企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會，提高民營擔(dān)保業(yè)組織化程度。加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的信息交流與合作。加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)梯度建設(shè)，完善再擔(dān)保機(jī)制。強(qiáng)化擔(dān)保公司內(nèi)控機(jī)制，防范經(jīng)營風(fēng)險。（4）應(yīng)建立健全融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理機(jī)制，推動建立銀行與擔(dān)保公司之間的信息共享。進(jìn)一步理順股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)為擔(dān)保物的融資擔(dān)保公司，加大對擔(dān)保公司的風(fēng)險補(bǔ)償措施和完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，努力做到政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險。

　　4.農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村資金互助社。（1）應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社中企業(yè)成員的比例，鼓勵構(gòu)建以龍頭民營企業(yè)為首的農(nóng)民專業(yè)合作社。應(yīng)積極鼓勵各類農(nóng)村資金互助社（農(nóng)民扶貧互助社）、農(nóng)民互助基金和有實(shí)力、有意愿的民營企業(yè)，在自愿互利的原則下，探索以股份合作的方式拓寬融資渠道，增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的資金實(shí)力。（2）積極鼓勵龍頭民營企業(yè)帶動農(nóng)民專業(yè)合作社探索“公司+合作社+社員”的信貸模式，為農(nóng)民專業(yè)合作社社員提供林業(yè)、果業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)擔(dān)保，以及訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押等組合貸款。也應(yīng)積極探索推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社之間聯(lián)保貸款方式，推行農(nóng)民專業(yè)合作社動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押貸款，推行“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)保公司”貸款模式解決農(nóng)民專業(yè)合作社資金不足難題。（3）人民銀行應(yīng)在防范資金風(fēng)險的前提下，引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給予農(nóng)村資金互助社資金融通方便，建立農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的資金對接機(jī)制。探索民間資本與松散農(nóng)戶日常資金需求的有機(jī)聯(lián)系；相關(guān)制度性的有機(jī)聯(lián)系應(yīng)在互助金章程中予以規(guī)定，以利農(nóng)村資金互助社的正常運(yùn)行。（4）努力創(chuàng)新貧困地區(qū)農(nóng)村資金互助社的制度實(shí)踐，務(wù)實(shí)創(chuàng)造農(nóng)民資金互助社的長效機(jī)制。豐富完善民間資本在農(nóng)民資金互助社內(nèi)的有機(jī)構(gòu)成；對“小額”資金（5000元）與滿足貧困戶發(fā)展資金實(shí)際需求的關(guān)系，應(yīng)適時具體分析或調(diào)整。對按年末借款余額3%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金、農(nóng)民交納互助金不低于財政扶貧資金總額15%且不超過50%等政策規(guī)定，應(yīng)在防止向變相吸儲和非法集資演變、防范金融風(fēng)險和社會風(fēng)險的目標(biāo)前提下，注意及時分析、隨機(jī)監(jiān)控。

　　5.典當(dāng)行。（1）典當(dāng)是人類文明中最古老信用形式之一，作為銀行的補(bǔ)充對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生重要作用；將我國新型典當(dāng)業(yè)與高利貸混為一談，不利于合法正常民間融資的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)引起全社會的關(guān)注并取得共識�！兜洚�(dāng)管理?xiàng)l例》在已征求意見的基礎(chǔ)上應(yīng)適時正式出臺；有關(guān)典當(dāng)與抵押的相關(guān)區(qū)別，乃至所有權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)生的具體政策問題，宜在充分案例研究基礎(chǔ)上制定細(xì)則予以規(guī)范。（2）從保護(hù)當(dāng)戶權(quán)益與典當(dāng)業(yè)利益的前提出發(fā)，目前應(yīng)簡化程序、降低成本，擴(kuò)大絕當(dāng)當(dāng)物的處分權(quán)利；同時典當(dāng)業(yè)應(yīng)盡快立法，提高其法律和社會地位，促進(jìn)其良性運(yùn)作，更好地為保持我國經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)穩(wěn)定、和諧發(fā)展服務(wù)。（3）典當(dāng)行作為民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融的一種重要形式，在引導(dǎo)其發(fā)展過程中要適時構(gòu)建征信體系，防范和化解違約風(fēng)險；將典當(dāng)業(yè)納入人民銀行的監(jiān)測范圍，有利于監(jiān)測、統(tǒng)計社會融資總量指標(biāo)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。借鑒商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)典當(dāng)自身特點(diǎn)加以改造，完善授信流程。（4）探索建立多層次典當(dāng)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步提高典當(dāng)行抗風(fēng)險能力。加強(qiáng)銀行與典當(dāng)行的縱向合作，有效促進(jìn)兩者間優(yōu)勢互補(bǔ)。加大培訓(xùn)培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)。啟動和推進(jìn)典當(dāng)從業(yè)人員的資格認(rèn)證工作，建立典當(dāng)行全方位、分層次的輪訓(xùn)制度。

　�。ㄈ�）鼓勵民間資本投資農(nóng)村金融覆蓋較弱的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極探索通過承包租賃或業(yè)主招標(biāo)等方式，鼓勵、吸引民間資本投資建設(shè)農(nóng)田水利、水土保持、交通、學(xué)校、郵電等項(xiàng)目，并實(shí)施相應(yīng)的政府補(bǔ)貼。與此相關(guān)，應(yīng)鼓勵民間資本經(jīng)過務(wù)實(shí)調(diào)研，在縣域經(jīng)濟(jì)的適宜區(qū)域設(shè)立商業(yè)性質(zhì)的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過參與上述事宜落實(shí)立足服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)承諾。同時，積極鼓勵民間資本建立各類服務(wù)“三農(nóng)”的投資基金，通過由民間資本組成的各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金、股權(quán)投資基金，對有意參與上述事宜的相關(guān)企業(yè)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資參股。還應(yīng)積極鼓勵民間資本探索建立各類專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金，應(yīng)以政府引導(dǎo)、民間參與的主導(dǎo)方式，依托民間資本設(shè)立面向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的相關(guān)專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金；特別是運(yùn)用國家片區(qū)扶貧政策，通過專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金的運(yùn)作改進(jìn)國家扶貧資金使用方式，加大連片特困地區(qū)扶貧攻堅力度。

　　四、逐步完善獎懲共濟(jì)的農(nóng)村金融監(jiān)管體系

　�。ㄒ唬┘涌鞓�(gòu)建農(nóng)村金融組織信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，各地政府可根據(jù)貸款余額給予一定比例的補(bǔ)償，發(fā)揮財政對新興農(nóng)村金融組織信貸投放的杠桿撬動作用。將小額貸款公司納入財政資金補(bǔ)貼范圍，對小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，均按上年貸款平均余額2%給予財政補(bǔ)貼的政策，應(yīng)適時予以提高補(bǔ)貼比例的調(diào)整，激發(fā)農(nóng)村金融組織信貸投放的積極性。進(jìn)一步支持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，拿出專項(xiàng)資金對出現(xiàn)的風(fēng)險、壞賬按照一定比例進(jìn)行補(bǔ)償；對新成立的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，采取稅收獎勵或返還的獎勵措施；對服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，應(yīng)給予特別獎勵項(xiàng)目扶持，促使其經(jīng)營模式盡快成熟。

　　（二）努力保障新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展。人民銀行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等方面做出明確細(xì)致的規(guī)定，建立存款保險制度。銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立完善各種制度，形成新的制度體系。指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理框架和組織機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)有關(guān)部門為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供各種服務(wù)支持，指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定加強(qiáng)風(fēng)險防范的措施辦法，探索建立縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司）風(fēng)險補(bǔ)償基金，對由于政策因素產(chǎn)生的不良貸款，適當(dāng)予以補(bǔ)償。人民銀行和業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)切實(shí)從政策、環(huán)境、服務(wù)等方面提供必要的支持，確保新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)。

　�。ㄈ�）探索風(fēng)險共擔(dān)體制促進(jìn)農(nóng)村金融良性循環(huán)。應(yīng)始終關(guān)注如何切實(shí)防止民間資本走向非法融資領(lǐng)域，將民間資本投資規(guī)范在有效可控范圍之內(nèi)。應(yīng)具體研究銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)如何互惠互利、共同承擔(dān)合作風(fēng)險，逐漸合理解決民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)長期無條件為國有商業(yè)銀行承擔(dān)信貸資金風(fēng)險的狀況。應(yīng)引導(dǎo)、鼓勵民間資本積極融入現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與其共同踐行合作承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險的具體過程，積極探索實(shí)踐有關(guān)林權(quán)、茶權(quán)、船權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、商標(biāo)權(quán)抵押、存貸抵押等多種擔(dān)保形式，著力解決民間資本實(shí)務(wù)的各類融資難問題。應(yīng)積極探索如何鼓勵民營企業(yè)依照《公司法》招聘金融職業(yè)經(jīng)理人，通過規(guī)范公司機(jī)制治理，按照銀監(jiān)部門要求完善金融風(fēng)險防控機(jī)制。各級政府也應(yīng)努力做到監(jiān)管到位不越位，堅定民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場風(fēng)險可控的信念；努力探索并遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，促進(jìn)我國農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

　�。ū疚南祬⒓又腥A全國工商業(yè)聯(lián)合會扶貧部與中國民＜私＞營經(jīng)濟(jì)研究會共同組織的相關(guān)調(diào)研后完成，四川�。純x隴縣、旺蒼縣、廣元市＞、河南�。悸尻柺�、信陽市＞及湖南省＜婁底市、懷化市＞工商業(yè)聯(lián)合會協(xié)助調(diào)研。文章上半部分見上周本版）

（責(zé)任編輯：李志強(qiáng)）