自銀監(jiān)會批復首批5家民營銀行籌建，2014年底，深圳前海微眾銀行已獲準開業(yè)，今年1月4日，第一筆貸款在李克強總理點擊鍵盤的瞬間，正式發(fā)放，也標志著第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行正式運行。同時，也預示著民營銀行在打破金融業(yè)“玻璃門”方面再次邁出新步伐。

　　微眾銀行擁有三個明顯特征：具有“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”的科技基因；不設物理網(wǎng)點和柜臺，所有的獲客、風控、服務均在線上完成；憑借騰訊用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造“大平臺”運營模式，實現(xiàn)完全的、真正的互聯(lián)網(wǎng)金融運行。然而，正是因為微眾銀行全面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融功能，也引發(fā)了業(yè)界和社會民眾廣泛擔憂，互聯(lián)網(wǎng)金融會否沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)？是否成為傳統(tǒng)銀行“掘墓人”？

　　我們曾經(jīng)把外資銀行進駐中國喻為“狼”來了，而互聯(lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)又一次遭遇的一只“新狼”。但客觀看，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行以其全新金融業(yè)態(tài)、高科技服務能力和水平、特定的小微企業(yè)服務領域，為現(xiàn)代金融業(yè)注入了新的活力，對傳統(tǒng)銀行業(yè)也將產(chǎn)生多方面的推動作用，對加速傳統(tǒng)銀行業(yè)服務方式、服務態(tài)度、服務效率、服務產(chǎn)品等方面改變產(chǎn)生新的影響，尤其可激勵傳統(tǒng)銀行加速經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變和經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型，而不是我們片面理解的惡性沖擊，因為目前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行這只“狼”不僅勢力尚小，不足以影響整個銀行業(yè)大局，且其本身還存在很多服務短腿，無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行已有的服務優(yōu)勢。

　　首先，我國具有龐大金融客戶需求群體，各客戶群體文化層次參差不齊，需求亦千差萬別，互聯(lián)網(wǎng)銀行無物理網(wǎng)點，對一些文化素質(zhì)不高的客戶來說，存在很多擔憂心里，不少客戶依然會不自覺地選擇傳統(tǒng)銀行為自己提供金融服務。同時，我國在銀行電子服務覆蓋方面仍存在不少服務薄弱點或空白地區(qū)，電子貨幣無法正常進入每一個經(jīng)濟金融服務領域，不少企業(yè)和客戶仍會把傳統(tǒng)銀行作為辦理存貸款業(yè)務的忠實伴侶。尤其現(xiàn)有民營銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務，受到資金規(guī)模限制，無法對資金需要大的客戶進行融資業(yè)務，對需要擔保抵押貸款客戶也處于弱勢地位。因此，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在未來相當長時期內(nèi)依然具有不可替代的作用，民眾應對此深信不疑。

　　其次，二者服務側(cè)重面有區(qū)別，差異化金融服務具有互補功能，不會形成惡性業(yè)務競爭。民營銀行起步高，擁有現(xiàn)代商業(yè)銀行運行模式，在經(jīng)營機制上具有靈活性、務實創(chuàng)新等獨特優(yōu)勢，其重點服務個人消費者和小微企業(yè)。且民營銀行規(guī)模相對較小，且發(fā)起人多為民營公司，它在“扶小”上有著特殊感情，能與小微企業(yè)打成一片，可有效緩解小微實體經(jīng)濟融資難困局。而傳統(tǒng)銀行除了城商行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)外，大都服務大中型客戶，因而兩者在服務對象和業(yè)務范圍上不存在沖突，可以相互學習，實現(xiàn)互補：一方面，傳統(tǒng)銀行可利用長期經(jīng)營所積累的雄厚資金實力、穩(wěn)固客戶基礎、扎實風險管控能力、良好外在信譽保證等，進一步激活自身活力；并在某些業(yè)務領域與民營展開合作，通過合作發(fā)揮各自優(yōu)勢，提高金融資源利用效率，更好地滿足社會對金融服務的需求。而民營互聯(lián)網(wǎng)銀行應結(jié)合自身優(yōu)勢，堅持走不重合發(fā)展之路，圍繞地域化、小型化、特色化做文章，為小經(jīng)濟體提供扎實有效的金融服務。另一方面，傳統(tǒng)銀行尤其是大中型銀行，繼續(xù)提升服務水準，服務好大客戶。在彼此差異化經(jīng)營中，使客戶群體、業(yè)務需求等更好地實現(xiàn)全覆蓋，以金融精準服務為經(jīng)濟新常態(tài)提供有力支持，共同構(gòu)筑全社會完善的金融服務網(wǎng)絡。因此，社會各界要正確認識到，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行是競爭與融合的關系，互聯(lián)網(wǎng)金融消滅不了傳統(tǒng)銀行，而傳統(tǒng)銀行業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的植入，目前傳統(tǒng)銀行正致力于互聯(lián)網(wǎng)金融建設，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務技術(shù)也會有質(zhì)的飛躍，社會各界大可放心。

　　再次，互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行業(yè)務運作，在風控、業(yè)務針對性等方面需要完善和探討。盡管目前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行在風險控制方面有了比較成熟的機制模式，但與通過幾十年改革發(fā)展建立起的比較完備的風控機制和模式的傳統(tǒng)銀行相比，仍存在較大差距；即便如此，傳統(tǒng)銀行仍不斷發(fā)生金融大案，需要不斷完善。而民營互聯(lián)網(wǎng)銀行由于開業(yè)時間不長，有些內(nèi)控制度尚需經(jīng)營實踐和時間檢驗，可以說肯定地說，風控機制還存在尚未發(fā)現(xiàn)的缺陷和漏洞，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行無論如何都得虛心向傳統(tǒng)銀行學習。為此，傳統(tǒng)銀行“老大哥”身份依然還在，業(yè)務規(guī)模優(yōu)勢暫時也無法被新興的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行取得。

　　但是我們從長遠盾，在商業(yè)化競爭下，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行也會引發(fā)金融生態(tài)發(fā)生變局。所以，無論城商行，還是其他大中型銀行，都需未雨綢繆，做出積極反應。如果傳統(tǒng)銀行一味因循守舊，拒絕引入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，缺乏危機意識，滿足經(jīng)營現(xiàn)狀，不及時進行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，也一定會有被淘汰出局的危險，傳統(tǒng)銀行不能不引起高度重視。