▲ 隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，部分保險(xiǎn)公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向
▲ 在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時，消費(fèi)者不能只看產(chǎn)品名稱，而要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，查看保障內(nèi)容、獲賠標(biāo)準(zhǔn)以及免責(zé)范圍，避免發(fā)生合同糾紛，更好維護(hù)自身權(quán)益
相信有不少人還記得曾經(jīng)走紅的“中秋賞月險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”“跌停險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”“世界杯遺憾險(xiǎn)”等諸多噱頭十足的奇葩險(xiǎn)。這些曾經(jīng)引發(fā)眾多爭議的“創(chuàng)新型”保險(xiǎn)產(chǎn)品，正從市場上逐漸消失……
中國保監(jiān)會近日印發(fā)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》）明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得開發(fā)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品。
也許，真的到了跟奇葩險(xiǎn)們說“再見”的時候了。
創(chuàng)新or博眼球
事實(shí)上，在《指引》出臺之前，保監(jiān)會曾先后叫�！办F霾險(xiǎn)”“搖號險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。據(jù)了解，早在2014年，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司就推出一款名為“空氣污染健康保險(xiǎn)”的產(chǎn)品，它還有一個更廣為人知的名稱即“霧霾險(xiǎn)”，相關(guān)產(chǎn)品保費(fèi)從78元到154元不等，為期一年。根據(jù)具體條款，該產(chǎn)品針對的是10至50周歲的在京人士，若連續(xù)5天北京市城區(qū)12個監(jiān)測點(diǎn)空氣質(zhì)量指數(shù)大于300，將一次性給付“污染津貼”200元至300元。另外，條款規(guī)定，投保人若因霧霾致�。ㄈ绾粑�、心血管疾病等）住院，將獲賠住院補(bǔ)貼50元至100元/天，總額不超過1500元。
可是，記者仔細(xì)研究“霧霾險(xiǎn)”條款發(fā)現(xiàn)，想要獲賠并不容易�！办F霾險(xiǎn)”是將空氣質(zhì)量指數(shù)直接作為判定是否賠付的依據(jù)。以北京市為例，北京城區(qū)12個監(jiān)測點(diǎn)空氣質(zhì)量指數(shù)連續(xù)5天大于300，近幾年幾乎沒有出現(xiàn)過。另外，假設(shè)投保人因?yàn)殪F霾患上原發(fā)性肺部惡性腫瘤等特定疾病時，想要獲得保險(xiǎn)公司賠付，需要證明二者之間的因果關(guān)系，同時滿足被保險(xiǎn)人在投保前不能有相關(guān)疾病史的條款規(guī)定。
“某一種疾病的致病原因有多種，很難判斷是否由霧霾導(dǎo)致，因此保險(xiǎn)公司也很難制定明確、清晰的責(zé)任條款，容易造成合同糾紛�！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱說。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合保險(xiǎn)的基本原則，更不符合產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。面對諸多爭議，保監(jiān)會在“霧霾險(xiǎn)”推出不久便公開表示，此產(chǎn)品觸犯《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，且與保險(xiǎn)本質(zhì)相悖，要求暫停銷售。
產(chǎn)品開發(fā)宜從嚴(yán)
據(jù)悉，此次出臺的《指引》中，對財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品方面，進(jìn)行了更加嚴(yán)格的規(guī)范，明確要求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠實(shí)信用原則、射幸合同原則、風(fēng)險(xiǎn)定價原則等。同時，還明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人日前公開表示，“隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況，部分保險(xiǎn)公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，產(chǎn)品管理粗放等問題”。
該負(fù)責(zé)人表示，為了推動保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)更多個性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會將繼續(xù)從多方面加強(qiáng)監(jiān)管，更好地滿足保險(xiǎn)客戶需求。
此次《指引》規(guī)定產(chǎn)品開發(fā)基本要依法合規(guī)、不得違反保險(xiǎn)原理、不得違背公序良俗，應(yīng)當(dāng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險(xiǎn)單位劃分、再保險(xiǎn)支持等因素，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健。同時進(jìn)一步強(qiáng)化了公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任。針對目前部分公司產(chǎn)品決策機(jī)制不健全、產(chǎn)品開發(fā)隨意性大、部門間缺乏溝通等問題，《指引》規(guī)定公司應(yīng)當(dāng)成立產(chǎn)品管理委員會，作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機(jī)構(gòu)，由公司主要負(fù)責(zé)人牽頭，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加，負(fù)責(zé)審議公司產(chǎn)品開發(fā)和管理重大事項(xiàng)。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾認(rèn)為，對產(chǎn)品開發(fā)的命名規(guī)則、保險(xiǎn)條款以及產(chǎn)品開發(fā)組織制度、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面的嚴(yán)格細(xì)化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加趨于風(fēng)險(xiǎn)保障功能。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，規(guī)范險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)的制度和流程，強(qiáng)化公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，將促使險(xiǎn)企在業(yè)務(wù)端深入思考，創(chuàng)新設(shè)計(jì)符合市場需求、具備有效風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品。
更應(yīng)注重保障功能
“推出一些新奇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，意在開拓市場�！痹�(jīng)頻繁推出新奇產(chǎn)品的一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“保險(xiǎn)公司嘗試創(chuàng)新多元化產(chǎn)品，是行業(yè)競爭激烈的表現(xiàn)。雖然目前創(chuàng)新推出的產(chǎn)品存在概念營銷、借機(jī)炒作等問題，但是在監(jiān)管層的引導(dǎo)下，險(xiǎn)企將積極努力，設(shè)計(jì)推出更注重保障功能的創(chuàng)新產(chǎn)品�！�
記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，除了已被暫停銷售的“霧霾險(xiǎn)”，此前市場上推出的“懷孕險(xiǎn)”“脫光險(xiǎn)”等類似產(chǎn)品，雖然看似吸引人，但實(shí)際上消費(fèi)者并不買賬�！凹�(xì)看保障內(nèi)容就會發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)企缺乏誠意�！辈簧偃讼蛴浾叻从�，希望保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時更加注重保障功能。
毫無疑問，此次《指引》出臺以后，市場上一些以博人眼球?yàn)橹�，保障意義不大的噱頭產(chǎn)品將逐漸退場。
據(jù)保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，未來將根據(jù)市場情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理規(guī)章制度；不斷建立健全財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域體制機(jī)制，充分發(fā)揮社會公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束等各方力量，形成合力，共同強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品管理，保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。此外，保監(jiān)會對發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品嚴(yán)格采取監(jiān)管措施予以強(qiáng)制退出，切實(shí)維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)專家也提醒消費(fèi)者，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時，不能只看產(chǎn)品名稱，而要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，查看其保障內(nèi)容、獲賠標(biāo)準(zhǔn)以及免責(zé)范圍，避免將來發(fā)生合同糾紛，也是更好地維護(hù)自身合法權(quán)益。(本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：李晨陽)
