3月31日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)網(wǎng)站顯示，由央行牽頭組建、準(zhǔn)備了大半年的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)）啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入部分銀行和支付機(jī)構(gòu)。試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運(yùn)行結(jié)束后，將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。
被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)終于亮相。第三方支付機(jī)構(gòu)的線上支付通道，將不再直接對(duì)接銀行，而是通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)與各家銀行對(duì)接。原本就因?yàn)閭涓督鸺写婀芏黄届o的第三方支付市場(chǎng)更加波濤洶涌。一時(shí)間，質(zhì)疑的人三三兩兩開始冒泡，支持的人更是爭(zhēng)先恐后發(fā)聲。我們不禁要問(wèn)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來(lái)了，到底給我們普通百姓帶來(lái)了什么？
要回答這個(gè)問(wèn)題，角度非常多。技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)，方方面面，都可能因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的到來(lái)而發(fā)生變化。但落實(shí)到百姓的切身利益上，就一個(gè)問(wèn)題，我們到底是會(huì)多掏腰包還是少掏腰包？如果是線下買東西，回答這個(gè)問(wèn)題倒是簡(jiǎn)單，因?yàn)榘傩仗统龅氖菍?shí)實(shí)在在的銀子。但線上支付還真有些不同，因?yàn)樵诖饲闆r下，通常是由商家承擔(dān)客戶用卡支付的手續(xù)費(fèi)。一旦這個(gè)手續(xù)費(fèi)不是那么容易看得見摸得著，這背后的文章也就多了。
首先，我們得看支付的直接成本有沒(méi)有上升。對(duì)此，筆者的答案是，隨著網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的到來(lái)，支付業(yè)務(wù)的總體直接成本不僅不會(huì)上升，反而會(huì)下降。通俗地說(shuō)，現(xiàn)在市場(chǎng)上總共有259家支付機(jī)構(gòu)，如果按每家機(jī)構(gòu)對(duì)接100家銀行，對(duì)接規(guī)模是259乘以100等于25900對(duì)關(guān)系。也就是說(shuō)，我們一共需要能服務(wù)這25900對(duì)關(guān)系的人、財(cái)、物。但是，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)中心化連接，對(duì)接規(guī)模變成259加上100等于359對(duì)關(guān)系，也就是整個(gè)社會(huì)只需要維持相當(dāng)于原來(lái)不到2%的關(guān)系。加上統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而有效降低系統(tǒng)對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)適配成本，你說(shuō)直接成本是會(huì)上升還是下降？
有人拿網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)新增的系統(tǒng)說(shuō)事，認(rèn)為增加的成本會(huì)轉(zhuǎn)移給普通百姓。但他們沒(méi)提到的是，原來(lái)第三方支付自己維持的那些系統(tǒng)對(duì)接關(guān)系可以減少大半，也就是他們付給網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的轉(zhuǎn)接清算成本可以部分地由其內(nèi)部成本的下降所抵消。因此，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來(lái)了，行業(yè)整體的成本是下降的，而百姓原本負(fù)擔(dān)的部分也會(huì)相應(yīng)減輕。
其次，我們得看支付的潛在成本有沒(méi)有上升。更專業(yè)的說(shuō)法，是第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本有沒(méi)有上升。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來(lái)了，會(huì)大幅度降低第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備用金以及漠視洗錢和電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。這種麻煩，屬于沒(méi)到自己身邊不容易看見和體會(huì)的，通常得靠金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)逼著第三方支付機(jī)構(gòu)遵守要求。目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都是違規(guī)清算，出了問(wèn)題都未必及時(shí)報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)，就更別提事前預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)了。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的到來(lái)，可以規(guī)范清算，使之符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，這樣百姓的權(quán)益也就能夠得到保護(hù)。
此外，我們更不能忽視支付對(duì)于整個(gè)社會(huì)運(yùn)營(yíng)成本的影響。通俗地說(shuō)，商戶付出的支付手續(xù)費(fèi)高低，直接反映出商戶的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，而積少成多，最終也會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的運(yùn)營(yíng)成本。目前市場(chǎng)上某些第三方支付機(jī)構(gòu)，利用其賬戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)、技術(shù)積累優(yōu)勢(shì)以及先行生態(tài)優(yōu)勢(shì)，在銀行端不斷壓低通道價(jià)格，形成對(duì)其它支付機(jī)構(gòu)的成本優(yōu)勢(shì)；在商戶端始終維持高費(fèi)率，甚至對(duì)其它支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行排他性的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)份額排名前兩位的支付機(jī)構(gòu)甚至占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額，使市場(chǎng)失去了應(yīng)有的有序競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，交易成本被抬高，對(duì)中小商戶非常不利。
作為獨(dú)立的清算組織，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來(lái)了，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一接口、統(tǒng)一費(fèi)用，將把第三方支付機(jī)構(gòu)都拉到同一起跑線上，有助于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。這種有序競(jìng)爭(zhēng)，受益的將不僅是個(gè)別商戶或消費(fèi)者，隨之而來(lái)的是整個(gè)社會(huì)運(yùn)營(yíng)成本的降低和整體效率的提升。經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，錢好賺了，受益的還是我們百姓。
說(shuō)了這么多，總結(jié)一句話，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)帶給百姓的好處是實(shí)實(shí)在在的。之所以有人跳出來(lái)說(shuō)三道四，說(shuō)白了，還是動(dòng)了既得利益者的奶酪。作為普通百姓，我們也許分辨不清那么多觀點(diǎn)的真假對(duì)錯(cuò)，但是有一點(diǎn)毋庸置疑，就是如果網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來(lái)了能讓支付更舒心，我們就支持它！（喬治華盛頓大學(xué)在讀博士 巢湛）
