過去10年是商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)代。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面看，我國經(jīng)濟(jì)高速增長，投資保持了較高水平，GDP增速持續(xù)高于銀行貸款加權(quán)利率水平，經(jīng)濟(jì)高速增長催生了企業(yè)旺盛的信貸需求。在銀行經(jīng)營層面，銀行業(yè)一直保持著相對穩(wěn)定的存貸款利差。近10年來，除個(gè)別年度之外，我國銀行業(yè)存貸款利差一直高于3%。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展使得銀行保持了較高的資產(chǎn)質(zhì)量，銀行不良率一直低于2%。
在這種形勢下，銀行只要持續(xù)規(guī)模擴(kuò)張，就能夠獲得可觀的營業(yè)收入和利潤增長。于是，商業(yè)銀行不約而同地產(chǎn)生了“規(guī)模導(dǎo)向、速度情結(jié)”，把做大市場份額作為發(fā)展導(dǎo)向，把“貸大、貸長、貸壟斷”作為發(fā)展目標(biāo)。
與此相對應(yīng)的是，在信貸投放上，銀行對民營及小微等領(lǐng)域的信貸投入相對較少；在管理機(jī)制上，銀行缺乏對民營企業(yè)等特定客戶風(fēng)險(xiǎn)管理以及定價(jià)管理機(jī)制。與此同時(shí)，廣大民營和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資需求越來越多樣化、精細(xì)化，這就造成了商業(yè)銀行金融服務(wù)與民營企業(yè)及小微企業(yè)的金融需求產(chǎn)生了不匹配和不協(xié)調(diào)。
商業(yè)銀行是全社會(huì)的信用中介和風(fēng)險(xiǎn)管理中介，其業(yè)務(wù)發(fā)展模式和經(jīng)營活動(dòng)要與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展匹配。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展從“高速增長”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案哔|(zhì)量發(fā)展”，商業(yè)銀行以前發(fā)展所依賴的“高投資、高增長”外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了重大變化。
目前來看，投資對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率不斷降低，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)越來越大。從銀行青睞行業(yè)看，國有企業(yè)杠桿率已經(jīng)偏高，傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)也不同程度出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩問題，不良率也呈現(xiàn)上升態(tài)勢。未來，銀行信貸投放將不會(huì)再高度聚焦于傳統(tǒng)國有企業(yè)、傳統(tǒng)投資項(xiàng)目等，商業(yè)銀行服務(wù)對象也將越來越多元化。因此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變以往發(fā)展模式，才能滿足不同經(jīng)濟(jì)主體多元化融資需求，助力經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
民營經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。未來，隨著民營經(jīng)濟(jì)走上更加廣闊的舞臺(tái)，民營企業(yè)也必定成為商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的“藍(lán)�！�。商業(yè)銀行要把支持民營經(jīng)濟(jì)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，努力為民營企業(yè)提供與其對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)相匹配的服務(wù)。
要服務(wù)好民營企業(yè)，商業(yè)銀行要在轉(zhuǎn)變觀念的同時(shí)，持續(xù)優(yōu)化信貸審批模式。目前，商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款，往往要求企業(yè)提供抵押或者擔(dān)保作為第二還款來源。民營企業(yè)抵押物普遍較少，企業(yè)之間“互保”是常見現(xiàn)象。這不僅降低了貸款審批效率，同時(shí)還造成了“擔(dān)保圈”交叉感染的風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)甚至依賴擔(dān)保公司，繳納高額擔(dān)保費(fèi)用，也變相提高了融資成本。商業(yè)銀行要回歸授信本質(zhì)，注重對借款企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析，把握企業(yè)現(xiàn)金流，對于履約記錄良好的民營企業(yè)，免除或者降低擔(dān)�；蛘叩盅阂�。
商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)民營企業(yè)能力，必須持之以恒。前期，多家商業(yè)銀行都推出了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但從實(shí)際效果來看，部分銀行是“雷聲大，雨點(diǎn)小”，甚至有些銀行只“做做樣子”。究其原因，并不是這些銀行不想做，而是因?yàn)檫�沒有針對小微企業(yè)建立起成熟的業(yè)務(wù)管理體系。
服務(wù)能力提升不會(huì)一蹴而就。未來，商業(yè)銀行必須苦練內(nèi)功，扎實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，通過內(nèi)部改革創(chuàng)新，降低服務(wù)民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本、資金成本、服務(wù)成本，構(gòu)建起服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制。（作者：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所所長 賀強(qiáng)）
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