車險改革后，有車主告訴記者，雖然自己支付的商業(yè)車險保費下降了少許，但因去年出險次數較多，次年上交的保費卻提升了不少，“這樣算來，最終還是虧了”。對此，上海某大型財險理賠負責人建議：“少于300元、400元的小型賠付就不建議向保險公司索賠了，因為這可能導致明年你的保費更高，反而得不償失�！保�1月12日澎湃新聞網）

　　看上去，車險改革是在給投保人下套，在下降了少許保費后，因理賠次數較多，次年上交的保費就增加不少；加上業(yè)內人士提醒“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險公司索賠”，似乎是商業(yè)保險唯利是圖的表現。但是，理清了其中的來龍去脈，卻正好是對保險理念的具體解讀。

　　不錯，車輛保險公司確實是商業(yè)行為，不說其唯利是圖，也是以營利為目的的。但即使是一門生意，對于保險業(yè)來說，必須在給投保人提供相關保障的前提下，獲取自己的利益。它提供的產品及其市場，取決于投保人在對相關保障條件的衡量下，覺得是物有所值的。而對保險產品價值的衡量，不同于一般消費，也不同于投資。一種在普通消費理念之外的共識就是，投出去的錢最好分文不取，才是最好的結果。

　　這就基本點到了保險的要義。只有當投保人普遍認為投出去的錢最好不用，才能讓需要理賠的投保人，獲得比投保額大得多的賠償。因此，購買相關保險，也是一種特殊意義上的投資，最好的結果是顆粒無收，而在遇到難關時就能得到共濟，得以轉嫁風險。這就決定了一項商業(yè)保險，即使撇開經營者的利益，如果投保人都能把自己的保費如數或超額“收回”，那么，誰來給“保險”保險？

　　因此，車險改革后，一方面對上年沒出險的，次年保費可享受折扣優(yōu)惠，并對優(yōu)惠額度逐年遞增；另一方面對那些安全記錄差、經常出險的車輛，保費則會大幅上漲。這種車險改革措施，實際上是雙贏的。因為，如果沒有這種獎懲手段，有些人可能認為反正交了保險費，在一些并非性命攸關的細節(jié)上粗心大意。如果“小毛小病”不斷，那么，一年的保費也是不經花的；如果這種小額的賠付不斷，也就壓縮了共濟的空間。商業(yè)保險不可能做貼錢的買賣；如果因此大幅度提高保費，必然會影響市場份額。

　　對應于“經常出險”造成的保費大幅上漲，“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險公司索賠”，既是一種相對省錢的攻略，也不違背保險的初衷。因為，保險是對一種較大風險的保障。對于有車一族來說，300元、400元的支出，不會對正常生活帶來風險，如果能通過對完全在承受范圍內的支出自行化解，讓自己或別人在遇到更大的風險時得到賠付，得以度過難關，才是保險這種互助共濟方式的本真。

　　盡管保險業(yè)也能夠通過理財讓保費升值，以此獲得自身利益。但保險給投保人相關利益的保障，還是來自互助共濟。試想，一份幾千元的保額，在車輛造成人員傷亡時，能獲得上百萬的理賠，如果投保人都把自己的保費基本用完，這筆大額的賠付從哪里來？再說，即使對安全記錄差、經常出險的車輛，大幅上漲保費，也不會給車主構成風險。而以此可以提醒投保人盡量謹慎駕駛，避免因有保險而放松警惕。這也體現了保險的意義——保險是以防不測，而不是等價交換。