如果把為貧困戶提供扶貧資金和扶貧項(xiàng)目視作一種“西藥”，那么保險(xiǎn)則是一劑神奇“中藥”。它以全面降低扶貧項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、提供增信貸款支持，降低貧困戶的健康風(fēng)險(xiǎn)、貧困地區(qū)的基建設(shè)施損毀風(fēng)險(xiǎn)，深層次、全方位發(fā)揮“固本培元”作用,促進(jìn)資金和項(xiàng)目真正為貧困戶、貧困地區(qū)吸收利用。
破解農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂
在央視的扶貧新聞報(bào)道中，曾有這樣一個(gè)片段：地方政府為貧困戶如何脫貧研究出了養(yǎng)牛致富的扶貧項(xiàng)目，并精心篩選出易養(yǎng)的牛種，還能為貧困戶提供或低息或免息貸款的牛犢。但是，即使村組負(fù)責(zé)人一再苦口婆心地勸說(shuō)，受訪貧困戶還是不敢貿(mào)然參加。貧困戶脫貧的不積極，不能簡(jiǎn)單歸咎于愚昧無(wú)知或頹廢懶惰，當(dāng)事人可能同樣是基于自身知識(shí)和認(rèn)識(shí)后作出的理性選擇。貧困戶有充足的理由去擔(dān)心，在喂養(yǎng)牛的漫長(zhǎng)日子里，牛可能因病因?yàn)?zāi)等各種意外死亡，自己則很可能脫貧不成反陷深淵。
事實(shí)上，這種風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂所帶來(lái)的恐懼，在產(chǎn)業(yè)扶貧中十分普遍。產(chǎn)業(yè)扶貧的流程大致可以分為以下四個(gè)環(huán)節(jié)：首先是貧困戶的識(shí)別；其次是扶貧資金和項(xiàng)目的到位，這主要依賴于政府等機(jī)構(gòu)的支持；第三是結(jié)合具體貧困地區(qū)、貧困戶實(shí)際，以及市場(chǎng)需求情況，研究和篩選最適合的扶貧項(xiàng)目；第四是扶貧項(xiàng)目的培育發(fā)展，具體如苗木的成長(zhǎng)、種禽畜的養(yǎng)成、光伏設(shè)備的并網(wǎng)發(fā)電等。最后一個(gè)環(huán)節(jié)時(shí)間最漫長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也最多。在政府主導(dǎo)情況下，即使通過(guò)人員培訓(xùn)等方式能部分化解項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但是由于風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、多樣性，以及項(xiàng)目過(guò)程的漫長(zhǎng)性，都決定了這一過(guò)程是橫亙?cè)诿撠氈赂幻媲暗囊粭l鴻溝。無(wú)論是苗木的因?yàn)?zāi)死亡，果蔬的因?yàn)?zāi)歉收絕收，禽畜的因病因?yàn)?zāi)死亡，光伏設(shè)施的因?yàn)?zāi)損毀；還是因?yàn)槭袌?chǎng)價(jià)格波動(dòng)，種養(yǎng)殖業(yè)有收成沒(méi)收入，以上任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)都足以讓貧困戶脫貧不成反負(fù)其債。
考慮到產(chǎn)業(yè)扶貧在國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)總體規(guī)劃部署中的突出地位，以及隨著產(chǎn)業(yè)扶貧階段不斷向縱深推進(jìn)，篩選扶貧項(xiàng)目，特別是扶貧項(xiàng)目的培育成長(zhǎng)等后續(xù)環(huán)節(jié)變得更加重要。這就意味著，扶貧項(xiàng)目過(guò)程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，以及這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貧困戶脫貧致富信心的損害，亟須系統(tǒng)性、制度性的考量和解決。
精準(zhǔn)扶貧的不二選擇
保險(xiǎn)是對(duì)扶貧項(xiàng)目漫長(zhǎng)培育期中的多樣化風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)化、專業(yè)化管理和保障的不二選擇。通過(guò)提供針對(duì)自然災(zāi)害、疾病事故、市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化保障方案，定制化設(shè)定保障水平——賠付多還是賠付少，保險(xiǎn)能全面降低貧困戶參與各類扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目時(shí)自身所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提升貧困戶脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力。并且由于保險(xiǎn)是依照合同約定和保戶事先繳納的保費(fèi)水平，決定賠付多少、賠付給誰(shuí)，理論上，每一筆賠付都必然是精準(zhǔn)扶貧，能成為落實(shí)中央精準(zhǔn)扶貧要求的有力保障。
與此同時(shí)，保險(xiǎn)在為貧困人口提供資金支持上同樣具有獨(dú)特而重大的作用。一方面，保險(xiǎn)可以將保戶繳納的保費(fèi)和歷史累積資本，直接投資于一些扶貧項(xiàng)目，為扶貧提供長(zhǎng)期資金支持。另一方面，更具有普遍性、獨(dú)特性和影響力的是，貧困戶通過(guò)投保，可以將大量原先無(wú)法用作抵押品的“活物”轉(zhuǎn)變?yōu)榭傻盅浩罚M(jìn)而獲得銀行的貸款。因?yàn)橥ǔ＃N養(yǎng)殖業(yè)中的“活物”容易因?yàn)?zāi)因病因天氣減產(chǎn)、死亡，不像房子、設(shè)備那么牢靠，因此不是銀行所能接受的抵押品。但是當(dāng)農(nóng)戶在保險(xiǎn)公司為這些“活物”投保后，“活物”的牢靠性大大提高，銀行就會(huì)把它們視作可抵押品，由此大大提升貧困戶獲得銀行貸款的能力。另外，貧困戶也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)，直接給自己的還貸能力上保險(xiǎn)，提升獲貸能力。
保險(xiǎn)不僅能全面發(fā)揮“培元”的作用，更能全面發(fā)揮“固本”的作用。在實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧之前，基礎(chǔ)前提工作是貧困地區(qū)基建設(shè)施的建成和維護(hù)。當(dāng)扶貧資金到位，貧困地區(qū)的村組道路、橋梁、小型水利設(shè)施、安全飲水設(shè)施等建成后，由于貧困地區(qū)多處于交通不便，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)突出的區(qū)域，因?yàn)?zāi)損毀的風(fēng)險(xiǎn)較大，通常在漫長(zhǎng)的維護(hù)期，有限的財(cái)政或扶貧資金承擔(dān)著沉重的基建設(shè)施修復(fù)和重建壓力。但是如果推廣現(xiàn)有的一些保險(xiǎn)公司實(shí)踐，由政府向保險(xiǎn)公司投保基建設(shè)施修復(fù)重建風(fēng)險(xiǎn)，以一筆較少的錢(qián)，鎖定基建設(shè)施在遭受災(zāi)害損毀時(shí)所需的大額修復(fù)重建成本，不僅能確�；ㄔO(shè)施建成后的持續(xù)健康運(yùn)作，還能促進(jìn)有限的財(cái)政和扶貧資金抽身運(yùn)用到產(chǎn)業(yè)扶貧等刀刃事務(wù)上。
保險(xiǎn)“固本”作用的另一個(gè)重大方面是保障貧困人口的健康安全。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，7000萬(wàn)貧困人口中，有1000萬(wàn)是慢性病、重大疾病患者，而身體是生存的前提，也是脫貧致富的基礎(chǔ)性條件。保險(xiǎn)通過(guò)提供大病保險(xiǎn)，以及各種專門(mén)的扶貧健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等定制化保險(xiǎn)服務(wù)，輔之以政府對(duì)相關(guān)保費(fèi)的補(bǔ)貼，能夠有力防止貧困戶因病致貧、因病返貧。另外，保險(xiǎn)還能對(duì)貧困戶的農(nóng)房、個(gè)人意外事故等多種可能風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。
目前，可喜的是，保險(xiǎn)在扶貧中的重要性正在為全社會(huì)所認(rèn)識(shí)和重視，如河南蘭考縣已經(jīng)為全縣的所有貧困人口統(tǒng)一上了保險(xiǎn)，全面保障貧困戶的生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)；一些保險(xiǎn)扶貧試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)也正得到政府和輿論的關(guān)注和宣傳。但是另一方面，正如國(guó)外學(xué)者所指出的，保險(xiǎn)仍是一頭尚未得到應(yīng)有重視的“沉睡雄獅”。從保險(xiǎn)巨大的潛在扶貧作用和當(dāng)前扶貧開(kāi)發(fā)的迫切需求看，將保險(xiǎn)和扶貧資金項(xiàng)目綁定，推動(dòng)保險(xiǎn)深度融入扶貧開(kāi)發(fā)機(jī)制，而不僅是簡(jiǎn)單鼓勵(lì)發(fā)展若干扶貧險(xiǎn)種，仍有巨大的改善和提升空間。（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部）
（責(zé)任編輯：武曉娟）
